前三季度苏州保费收入超500亿元储蓄型保险又获青睐( 二 ) （：前三季度苏州保费收入超500亿元储

“以前我是看不上年化3%的收益的，但现在想求稳。”近几年，孙先生体验了多种投资方式，他坦言，有的带来了丰厚的收益，有的则让本金蒙受了损失。眼看着银行理财收益下滑，孙先生想到了配置储蓄型保险，毕竟可以长期锁定一个利率。

对此，陈有宾提醒，分红型年金保险产品会进行“高、中、低”三档预期收益率演示，但年保底利率是在保险合同中写明的，具有确定性，一般在2%~3%，而分红则是不确定的，消费者要有个合理的心理预期。年金保险的主要优势在于长期、稳定、抗通胀、保值增值。

警惕香港保险“赚利差、赔汇差”

前几年，内地居民到香港“组团买保险”十分风靡。陈有宾坦言，2013年前后，香港年金保险的保底利率可以达到3%，加上分红，比内地同类型保险收益要好，吸引力更大。不过，现在内地保险产品结构得到了优化，重回保障属性，收益和香港保险已相差不大。“从去年开始，香港保险就已经没那么吃香了。”

尽管如此，仍有很多人对香港保险有执念。对此，苏州保险业内人士钱先生提醒，原保监会早就发出过“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，明确指出了赴港购买保险的法律风险、汇率风险、外汇政策风险、收益风险、退保风险等。首先，投保香港保险存在法律风险。内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

“很多消费者投保时看中的是‘利差’，会忽视‘汇差’的风险。”钱先生说，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。从短期看，美元强势，消费者会有“美元继续上涨”的预期。然而，保险是一个长期的投资过程，倒头来，很有可能“赚利差、赔汇差”，得不偿失。

另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。“如果是普通的上班族、工薪阶层，根本没有买香港保险的必要。”钱先生说。