香港富豪去世留下巨额保单，保险真能避债避税吗？( 四 )
▲《合同法》部分条例
其二 ， 《保险法》的第23条 ， 任何单位个人不得非法干预保险人（保险公司）履行赔偿及付保险金的义务 ， 也不得限制被保险人受益 ， 取得保险金的权益 。 《保险法》说了 ， 保险公司把钱赔给你 ， 这是必须受到法律保护的 ， 任何人不得受到非法干预 ， 也不能干预本来应该拿钱的被保险人或者是受益人拿钱的权利 。 这就成了所有保险避债的法律依据 。
这事真的靠谱吗？看看以下案例：
案例一：
甲乙丙三个人 ， 甲借给乙十万块钱 ， 到期乙迟迟不还 。 这时候乙也有一笔账 ， 丙也欠他十万块钱 。
按《合同法》的第73条 ， 可以代位求偿 。 什么叫代位求偿？对甲来看 ， 乙不是欠我钱吗？但是丙又欠乙钱 。 那我就可以代位求偿 ， 我代替乙向丙追讨这笔债务 ， 这是我们《合同法》规定 ， 是允许的 。
但如果这笔债务属于个人专属债务 ， 就是乙的专属债务 ， 那我就不能求偿 。 专属债务中有说这个人寿保险 。 什么意思？就是这个乙所谓的债务 ， 是保险公司欠他的钱 。 因为他买了保险 ， 保险公司就是丙的地位 ， 他本来就该要给丙一笔钱 ， 这个可以除外 。 这个形式就是我们刚才所说的保险避债的最简单的形式 。
这是一个重要的瑕疵 ， 一旦欠钱的这个老赖自己从保险公司把这笔钱拿回来 ， 就已经和保险公司的债务解除了 。 钱拿回来了 ， 但这时我还欠甲的钱 ， 钱就是我的了 ， 丝毫起不了避债的作用 。
那能不能持续地不把这笔钱拿回来 ， 我本来就应该获取保险公司给我的生存金了 ， 我迟迟不去拿 ， 行不行呢？
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