互联网消费金融“第三势力”的崛起与隐忧( 三 ) ：互联网消费

除了持牌机构的互联网化，当前互联网消费金融市场上大致形成了几种代表性模式：一类是依托电商平台发展起来的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融等为代表；一类是主打分期购物的互联网消费金融平台，如乐信旗下分期乐等；还有一类是P2P平台，以拍拍贷、人人贷等为代表。

“以BATJ为首的互联网公司，依托电商和社交场景深耕金融，与消费金融‘正规军’逐渐形成分庭抗礼之势。 ”一名持牌系消金公司负责人告诉采访人员，互联网公司手握大量用户数据，在流量运营上具有很大优势，因此会给“正规军”带来一定的威胁。

采访人员了解到，此前电商巨头推出的消费金融服务主要还是针对其自身消费场景下的分期产品，随着用户征信数据的不断积累，针对非消费场景下的个人信用贷款也陆续出现。以2016年1月正式推出的蚂蚁借呗为例，按照芝麻分分数不同，用户可申请1000元～30万元的贷款额度，利率在万分之二到万分之五，还款最长期限为12个月。数据显示， 2017年借呗全年利润总额近72亿元，扣除所得税后的净利润亦高达61亿元。