选择人身险要擦亮眼睛( 二 ) 銀保監會通報人身保險產品監管中發現的

　　据不完全统计，中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险这6家公司目前在售可供60岁及以上老年人群投保的保险产品合计超过600款，为老年人的养老、医疗、意外、健康等风险提供全方面的保障。 “接下来，探索产品与服务对接，逐步将保险产品与养老社区、健康管理服务相结合，为客户提供涵盖养老规划、医疗诊治、养老看护等服务在内的综合养老解决方案，改善老年阶段健康和生活品质。 ”新华人寿相关负责人表示。

　　目前，险企已开始为下一年的业务发展做准备。中国人寿推出了业内首款2020年“开门红”产品“鑫享至尊（庆典版）” ，为人身险“开门红”拉开序幕。与往年相同的是国寿发布的第一款主打产品仍是年金险，但相比去年“国寿鑫享金生年金保险”的定期保障15年期限，新产品则为10年，由於两者保障期限不一样，保险金返还方式也有所不同。此次“鑫享至尊（庆典版）是交费5年，从第6年开始，连续返还5年保费，以及最後一次返还满期金。

　　值得注意的是，新产品“鑫享至尊（庆典版）的预定利率在宣传中并未明确指出。此前， 8月底银保监会印发的《关於完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》调整了部分险种评估利率水平，对2013年8月5日及以後签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。从上述年金险新产品来看，新规已经开始对市场产生实质性影响。

　　挑选产品要看重保障

　　对此，银保监会相关负责人认为，调整部分人身险的评估利率水平，将促进行业进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，满足消费者的保障需求，也有利於保险业更好履行未来保险赔付责任，保护消费者权益。

　　对於消费者来说，合理配置保险产品是给自己买一份风险保障，十分必要。不过，人身险产品种类多样，究竟该如何选择呢？保险专家表示，由於年金保险是中长期险种，从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，短期内不会产生很高收益，比较适合目前收入稳定且有一定财富余力的人群购买，以此换取未来时间稳定的现金流。还有，购买分红型保险要知道分红险的红利主要来源於死差、费差和投资带来的利差，也就是说，分红本身是不确定的，具体要看各家保险公司的投资规模、投资平台、投资渠道等。

　　相比年金险，重疾险保费相对较低，但保额很高，保障范围也很全面，一旦出险可豁免剩余保费，且合同继续有效。举个例子，某公司一款重疾险产品保障范围包括100种重疾、50种轻症，轻症可赔两次，保额最高可选50万元。一位35岁的王先生，选择50万元的基本保额，交30年，保障至终身，每年的保费是8560元。如果王先生45岁时确诊原位癌，可获得轻症保险金10万元、剩余20年的保费共171200元，不用再交了，合同继续有效。