【中国经济网】“双11”催热消费金融消费分期呈现“一路向西”( 二 ) 题要：电商“双11”大战带火

　　业内人士认为，这无疑新增了花呗配额，最直接的效果是在双11这个时间窗口释放更多消费潜能，推高电商平台交易量。

　　金融机构为何重视双11这块消费信贷蛋糕？据了解，在强监管背景下，现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢，而双11所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。

　　消费分期做主打

　　值得注意的是，今年各家金融机构均主打消费分期，且通过各种形式嵌入消费、支付场景。

　　经济日报-中国经济网采访人员观察到，多家电商平台的商品支付页面上均增添了分期付款选项，且提供不同时长的免息期。

　　在免息分期的刺激下，相关商品的销量也呈现爆发式增长。乐信旗下的分期乐商城通过分期会场， 3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军。据介绍，双11前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上，苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上。

　　从风险控制角度看，放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷，而双11的突出特征便是场景明确。某消费金融公司负责人说，正因受托支付更能降低信贷风险，才会有越来越多的放贷机构敢于使用消费分期模式。

　　具体如何操作？放贷机构先将款项全额打给商家，相当于为借款人垫付资金，随后，借款人再根据分期的期数、应还金额，逐月逐笔将钱还给放贷机构。在此模式下，借款人的欺诈风险大幅降低，放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。上述负责人说。

　　值得注意的是，今年的消费分期还呈现出一路向西的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放，同时，从借款人的分期习惯看， 95后人群的分期数更长。

　　分期乐商城总经理Ceego表示，分期乐商城双11交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安，部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市。此外，今年双11有超过七成的用户是95后，人均分期金额在2500元以内，且大多数95后普遍选择15期、24期分期，平均月供不超过200元。

　　面对消费分期的狂欢，业界也不乏呼吁理性的声音，尤其警示年轻的消费者不要寅吃卯粮，而需量入为出，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。

　　免息规则需细看

　　提额、分期、免息面对以上诸多的优惠措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解免息规则，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。

　　例如，在多家消费金融公司推出的免息借款券中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。此外，大多数免息券均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是首期的15天利息，不可用于后续期数。