利率：三月起房贷利率二选一？到底该怎么选？( 二 )
一个最基本的判断标准就是 ， 如果你预期未来LPR利率会下降 ， 那么就应该选择转成LPR ， 因为将来你的贷款利率会跟随LPR变动 ， LPR下降 ， 你的还贷也会随之下降 。 反之 ， 如果你预期未来LPR会上升 ， 那么就应该选择固定利率 ， 也就是在剩余合同期内保持现有利率固定不变 。 因为如果转换成LPR ， 如果未来利率上升 ， 你的还贷额也会随之上升 ， 而选择固定利率 ， 则可以规避利率上升的风险 。
所以 ， 央行这道选择题到底应该怎么做 ， 最关键的判断依据就是 ， 未来LPR的利率到底是上升还是下降？
如果从短期来看 ， LPR下降的概率显然更大 。 因为当前我国经济稳增长的压力较大 ， 央行推出LPR的初衷 ， 主要就是为了打破商业银行的贷款隐性下限 ， 解决实体经济融资难和融资贵的问题 ， 所以 ， 从去年8月份推出LPR改革至今 ， LPR利率保持了下降的趋势 。 所以 ， 如果你预期将来LPR利率下降是大概率事件 ， 那么选择转换成LPR而不是固定利率 ， 显然对自己更加有利 。
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图|摄图网
不过 ， 房贷周期通常都长达二三十年 ， 即使在短期之内能够预见到LPR利率会下降 ， 但是从更长期来看 ， LPR的走势如何 ， 不确定性还是很大 。 虽然短期之内中国经济加息的可能性并不大 ， 但在更遥远的未来 ， 如果中国经济出现比较严重的通货膨胀 ， 加息的可能性还是会存在的 。 一旦开始加息 ， 那么转换成LPR的贷款用户就得承受更高的还款 ， 选择固定利率的就不用 。
对于大多数普通民众而言 ， 要判断未来2、30年之内中国加息还是降息还是一件太专业和太困难的事情 ， 到底是转换成LPR还是固定利率 ， 还可以有另外一种选择思路 ， 那就是你对未来的不确定性有多么厌恶 。 如果你觉得当前的房贷还款没有太大压力 ， 同时又担心未来利率上行带来房贷上升 ， 甚至可能使家庭的财务风险超出控制 ， 那么 ， 固定利率也是一个不错的选择 ， 或许会让你错失利率下行的收益 ， 但同时也帮你消除了未来几十年财务上的不确定性风险 。
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