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[贷款]网贷巨头“捷信”迷失：高收入高利润背后涉高利贷？( 二 )


不过 ， 2013年 ， 央视财经《经济半小时》就曝光过捷信消费金融存在向大学生发放年费率超过50%的贷款 。 在央视曝光的案例中 ， 小唐是重庆一所高校大一学生 ， 为给自己添置一部新手机 ， 其向捷信消费申请了贷款 。 当时其手机价格2999元 ， 付300元 ， 贷2699元 ， 分12个月还清 ， 每个月还款339元 。
但如此计算 ， 其一共要还款4068元 ， 比2699的贷款本金多出1369元 。 这笔贷款的月贷款利率为1.67% ， 月客户服务费率为1.79% ， 另外加上0.77%的月担保服务费 ， 这样他每个月的费率加在一起就是4.23% ， 乘以12个月 ， 年费率高达50.76% 。 目前 ， 在第三方平台上反映捷信贷款费率在35%-50% ， 由包括贷款利率、客户服务费和担保服务费组成 。
据捷信招股书 ， 捷信消费金融整体收入大部分来自利差 。 2016年以来 ， 净利息收入在总营业收入中占比超过70% ， 2019年上半年这一数据接近90% 。 除利息外 ， 捷信集团收入构成还包括手续费及佣金收入 。 招股书中称 ， 手续费及佣金收入主要产生自客户随发放贷款一同购买的客户保障计划及其他服务等附加产品所专区的佣金 ， 以及较小程度上产生自预期贷款的滞纳金 。 2018年其39.52亿欧元经营收入中 ， 手续费及佣金收入就达8.36亿欧元 ， 折合人民币64.5亿元 。 而在这其中 ， 客户保障费用收入又占大头 ， 超5.5亿欧元 。
其中 ， 捷信消费金融从2016年到2018年利息净收入年均复合增长率为53.27％ ， 手续费营业净收入的年均复合增长率为40.08％ 。 不过 ， 在这种收费情况下 ， 名义借款利率不能真实反映实际综合借款利率 ， 需要借款人自行计算 。
[贷款]网贷巨头“捷信”迷失：高收入高利润背后涉高利贷？
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图源：捷信消费金融公司官网
上市受阻
"向无法获得银行等传统金融机构贷款的人群发放贷款 ， 这类人群还款能力相对较差 ， 具有较高的逾期风险 ， 平台就会通过收取超高利息覆盖高额成本" ， 艾媒咨询分析师张毅对时间财经表示 。
而自2016年以来 ， 捷信集团中国区业务不良贷款率一路上升 ， 从4.3%上升至2017年的7.2% ， 2018年底达到9.7% ， 为其经营的所有区域中增长幅度最快 。 目前 ， 我国银行业不良贷款率稳定在2%左右 。


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