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【存量房贷】存量房贷“换锚”银行会占便宜？央行称保证公允性

新华社北京3月9日电 题：存量房贷换锚银行会占便宜？央行称保证公允性
新华社采访人员吴雨
存量房贷定价基准转换已于3月1日如期启动 。 不少借款人心有疑虑：银行会否故意提高贷款市场报价利率（LPR） ， 或者利用LPR加减点占便宜？日前 ， 中国人民银行回应称 ， 尽可能保证LPR的公允性 。 未来LPR变动时 ， 对借款人和银行的影响是对等的 。
人民银行去年底发布公告称 ， 2020年3月1日至8月31日 ， 将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换 。 客户可与金融机构协商决定换锚为LPR ， 还是固定利率 。
LPR和固定利率 ， 到底哪个更加划算呢？
人民银行相关人士介绍 ， 两种转换方式各有优势 ， 如何选择取决于借款人自身判断 ， 特别是对未来利率走势的判断 。 如果借款人认为未来LPR会下降 ， 那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升 ， 那么转换为固定利率就会有优势 。
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。 业内人士介绍 ， 如果判断未来5年期以上LPR比4.8%高 ， 就可选择固定利率 。 反之 ， 如果判断未来LPR比4.8%低 ， 可选择LPR 。
人民银行相关人士表示 ， 2015年10月以来 ， 贷款基准利率一直保持不变 。 相比贷款基准利率 ， LPR的市场化程度更高 ， 能及时反映市场利率变化 ， 2019年8月以来已多次下降 。 推进存量浮动利率贷款定价基准转换 ， 就是为了保护借贷双方权益 ， 特别是让借款人享受利率下行带来的好处 。
目前 ， 新机制的LPR已发布7次 ， 与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次 ， 累计下调10个基点 。 2月20日发布的5年期的LPR为4.75% 。
去年8月 ， 人民银行决定改革完善LPR形成机制 。 LPR由具有代表性的18家报价行 ， 根据本行对最优质客户的贷款利率 ， 以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价 。 自2019年8月起 ， 每月公布一次 。
有借款人担心 ， 选择转换为LPR ， 银行会故意提高LPR报价 。 对此 ， 人民银行表示 ， LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价 ， 使公布的LPR具有公允性 。
人民银行相关人士表示 ， 18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行 ， 且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价 。 也就是说 ， 报价行的报价都是有真实交易作为支撑的 。 同时 ， 人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督 ， 定期考核评估其报价质量 ， 并根据考核情况对报价行优胜劣汰 。
如果借款人决定参考LPR定价 ， 那存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算 。 不过 ， 有借款人认为 ， 采用LPR加减点的方式 ， 而不是浮动倍数 ， 银行会占便宜 。
对此 ， 人民银行表示 ， 用加减点还是浮动倍数方式定价 ， 只是计算方式略有区别 。 未来LPR变动时 ， 对借款人和银行的影响是对等的 ， 不存在谁占便宜的问题 。
业内人士介绍 ， 对于借款人来说 ， 如果现在房贷执行利率比LPR高 ， 未来LPR上升时 ， 加减点方式更有利；LPR下降时 ， 浮动倍数方式更有利 。 如果现执行利率比LPR低 ， 则未来LPR上升时 ， 浮动倍数方式更有利；LPR下降时 ， 加减点方式更有利 。
其实 ， 参考贷款基准利率一定倍数浮动时 ， 贷款基准利率的变动 ， 会对贷款执行利率产生放大或缩小的不对称效应 。 比如 ， 两笔贷款利率分别为贷款基准利率的0.8倍和1.2倍 ， 则贷款基准利率下降0.1个百分点时 ， 这两笔贷款实际执行利率将分别下降0.08个和0.12个百分点 ， 影响效果明显不相同 。
但如果参考LPR定价 ， LPR每上升或下降0.1个百分点 ， 所有按照LPR加减点方式确定的房贷利率 ， 都会同样上升或下降0.1个百分点 。
北京联盟小编注意到标题：【【存量房贷】存量房贷“换锚”银行会占便宜？央行称保证公允性】人民银行相关人士表示 ， 采取LPR基础上加减点定价 ， 可确保未来LPR变动时 ， 对所有贷款利率的影响都是同向同幅的 ， 更加公平 。


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