日本老人陷贫困居然是因为长寿！中国会重蹈覆辙吗( 三 )
未来想要通过孩子的赡养实现体面养老 ， 已经变得非常艰难 ， 那么养老金呢？仅靠养老金够养老吗?日本主要的养老金制度是现收现付制 ， 也就是说 ， 正在工作的人缴纳的养老金 ， 给正在退休的人 。这种制度是以收支平衡为原则 ， 一般情况下 ， 很难形成巨额的积累 ， 因此很容易遭受人口老龄化的冲击 。 一旦年轻人越来越少 ， 老人越来越多 ， 现收现付制度下的养老金体系将面临崩溃 。来自艾美咨询的一份报告就显示 ， 日本在1990年时 ， 平均每5个参保养老金的人供养1个退休老人 ， 但是随着老龄化的加剧 ， 供养比已经下降到1.8：1 。 预计到2060年 ， 日本的养老金将入不敷出 。为了应对巨大的养老金缺口 ， 日本政府甚至延长了退休年龄 ， 从60岁延长至65岁 ， 65岁到70岁 。与此同时还延缓领取退休养老金的年龄 ， 60岁退休 ， 65岁才能领取 。 这也意味着大部分日本老人在这5年的时间只能依靠存款度日 。而中国也正面临着同样的情况 。中国老龄化的程度并不比日本轻 ， 根据2015年美国人口调查局的统计数据 ， 到了2040年 ， 将和日本几乎一样 。
此外 ， 在《养老金精算报告》一书中 ， 2019年中国平均100个缴纳养老保险的人供养47个离退休人员 。 预计到了2049年 ， 缴费赡养比将下降到100：96.3 。
事实是 ， 由于养老金缴费赡养比的下降 ， 每年养老金的涨幅十分有限 ， 比不过员工薪酬每年10%的增速 ， 中国养老金的替代率正在逐渐下滑 。养老金替代率是指一个人退休时的养老金和退休前的收入水平比 。 世界劳工组织规定的养老金替代率警戒线——55% 。 比如你退休前的平均收入是1万元 ， 退休后的养老金起码要拿5500元， 一旦低于这个数字 ， 生活质量将大打折扣 。中国的养老金替代率是多少？根据社科院最新发布的《社会保障绿皮书2019》 ， 1998年是87.1% ， 2002年72.9% ， 直到最近这几年平均只在45%左右 。随着以后老人越来越多 ， 缴纳社保的人越来越少 ， 替代率只会更低 。等你退休以后 ， 即将面临收入骤降的风险 ， 很可能这时候的养老金替代率只有30% ， 甚至是20% 。 假如你退休前的平均工资是3万 ， 退休后也只能拿不到6千的养老金 ， 如果退休前的工资是2万 ， 退休后就只能拿4千 ， 缺口十分巨大 。实际上未来能否领取到养老金 ， 也是中国正面临的一个巨大问题 。《养老金精算报告》同时还预测 ， 如果考虑财政补贴 ， 我国养老金的累积结余在2028年出现负数 ， -1181.3亿元 ， 2050年将为-11.28万亿 。
中国人你拿什么养老？无论未来是否能领取到养老金 ， 如果在年轻时你没有准备一笔存款 ， 一旦退休 ， 就将立即陷入破产 。 哪怕你准备了存款 ， 也可能因为长寿的问题生活变得困顿 。现在在中国 ， 已经有很多人能活到80岁 ， 甚至是90岁 ， 2018年上海的平均预期寿命已经高达83.13 。如果你能活到85岁 ， 到底需要多少存款？养老金仍然按45%的替代率来计算 ， 假设一名男性 ， 今年30岁 ， 假设他退休前的平均月收入是2万 ， 退休以后的养老金将只能拿到9千多 ， 缺口十分巨大 。当此时的开支在8千左右 ， 他的生活是比较舒服的 ， 以3%的通货膨胀保持下去 ， 直到85岁 ， 25年内开销将高达510多万 。 除了养老金 ， 你还需要再准备约240万 ， 才能维持原来的生活水准 。要是活到90岁 ， 他就需要准备起码是450多万 。如果活到100岁 ， 这个数字又会大不同 。我们如何避免像日本、韩国老人一样陷入老后破产？强制储蓄、增加睡后收入 。在这之中 ， 我最建议用年金险 。 年金险是年轻时投入一笔钱 ， 等到老了以后才能取出 ， 能真正实现强制储蓄 ， 因为很多人即使收入很高 ， 但却因为没有强制储蓄而存不下钱 ， 年金险却可以给到一笔确定的钱 。同时 ， 存入年金险的本金并不会保持不变 ， 而是以一定的利率滚存 。 我以一款年金险为例 ， 假设你在30岁时每年投保10万 ， 连续投10年 ， 之后就放着不管 ， 60岁以后 ， 你每年可以领取约15万 。 只到75岁 ， 就能领回240万 。 若是活到90岁 ， 一共领取约470万 。从收益来看 ， 年金险体现了复利的威力 。 以某款年金险为例 。 领到90岁 ， 复利能达到4.166% ， 年单利达到17.63% 。如果按照2018年上海的平均预期寿命来算 ， 也就是领到83岁 ， 复利也有3.95% ， 年单利12.83% 。 这个收益率 ， 超过大部分投资品 ， 而且更关键的是 ， 基本无风险 。当然还有其他方式 ， 比如基金、炒股等理财方式 ， 这就需要面临亏损的风险 ， 以及人性 。
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