[保险]你到底缺啥保障？亿万身价也这么做( 二 )
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家庭成员的年龄最好也标记上 。
第二步 ， 根据现有的保单 ， 把每个人名下现有的保障填上 。
这部分 ， 重疾和身故主要看保额 ， 医疗主要看你有哪方面保障 。 教育金和养老金 ， 关注每年的支出和用的时候的保单价值 。
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父母的教育金和孩子的身故金、养老金 ， 普通家庭就先划掉 ， 一个是用不到 ， 一个还不是基本需求 。
第三步 ， 先看每一格有没有空白 ， 再看数字够不够 。
空白的：
女儿的重疾
妈妈的医疗
女儿的教育金
数字够不够：
爸爸和妈妈的重疾都是几年前配置的 ， 额度就是个基本保障 ， 明显不足 。 最好加到 50 万 。 未成年人保额现在也可以做到 50 万了 。
爸爸作为家庭唯一上班的人 ， 和主要经济支柱 ， 身故赔偿只有 50 万 ， 也就堪堪覆盖家庭两年的生活费用 。 应该再加配意外身故和定期寿险 ， 加到 100 万左右 。 妈妈也应该酌情加一点 。
爸爸公司有医疗福利 ， 可以咨询下 HR 可否加入配偶和子女 ， 公司团险一般都比较合算 。
女儿的教育金量力而行也配置一些 ， 可以和重疾险结合在一起做 。 要不要和儿子一碗水端平就看爹妈怎么想了 。
第四步 ， 判断缺口的重要程度顺序 。
这类家庭 ， 主要资金来源还是靠工作收入 ， 最大的风险还是来自于疾病或者意外造成的收入中断 。 所以重疾和寿险是基本刚需 ， 教育金和养老金在此基础上酌情配置 。
结合以上两部分 ， 缺口需求如下：
女儿的重疾 ， 30 万以上
妈妈的医疗报销
爸妈的重疾各加到 50 万
爸爸的寿险做到 100 万
女儿的教育金
第五步 ， 衡量缴费能力 。
这个例子中：
爸爸年收入 30 万 ， 妈妈全职主妇 ， 房租加理财收入一年 10 万 。 家庭年收入 40 万 。
家庭现有储蓄加理财产品 50 万 。
每个月开销平均两万左右 ， 每年结余差不多 15 万 。
家庭现有保单每年支出 ， 爸爸重疾+意外 9000 ， 妈妈重疾+意外 6000 ， 儿子重疾+教育金 1万 ， 合计 2.5 万 / 年 。
这种情况 ， 一年再拿出 2-2.5 万补充保障 ， 是可以承担的 。
最后结论：
女儿的重疾做 30 万 ， 3000/ 年 。
爸妈各增加 20 万重疾 ， 一共 1.2 万/年 。
妈妈的医疗 ， 可以去自己交社保 ， 费用 1 万 / 年 ， 或者做商业医疗报销险 ， 费用 400-1000/ 年 。
女儿的教育金 ， 5000 / 年 。
爸爸的定期寿 50 万 ， 2000/ 年 ， 或是意外险 50 万 ， 300/ 年 。
这样 ， 一年保费总共 4-5 万 / 左右 ， 占总收入的 10%-12.5% ， 在合理的范围内 。 保障相应增加到更加充足的额度 。
至于多点少点的 ， 就看缴费能力 ， 贵有贵的好处 ， 便宜也有便宜的选择 。 如果觉得负担大 ， 就先多配置些消费型的 ， 便宜的 。 有能力的 ， 就买足长期的 ， 不用担心续保的问题 。
当然了 ， 如果真是亿万身家 ， 那主要需求就不是重疾医疗这些了 ， 而是资产隔离 ， 税务规划 ， 传承安排这类内容了 。 但思路还是一样的 。
//经济条件比案例差的 ， 适当降低保额//
//经济条件更好的 ， 先增加保额 ， 再量力而行增加教育金和养老金//
配置的时候也要考虑未来的几个因素：
正常来说 ， 家庭收入会增加 ， 每年的结余也会有新的理财收入 ， 所以保费支持的占比是会减少的 。
同时也要考虑孩子大了以后 ， 支出会增加 ， 代表父母责任加重 ， 额度充足就更是必要 。
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