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头号大赢家@互联网保险冲出修罗场( 二 )


02 “人群、产品、销售、竞争”中看行业变迁
基于对互联网保险更为下沉的研究 ， 我们认为消费人群、产品结构、销售渠道和竞争格局都正在发生深刻变化 。
消费人群篇
1. 主力消费人群对互联网保险认知程度和接受程度高
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从样本中我们可以看到 ， 有23.6%的群体接受所有保险、36.4%的群体只考虑大公司、18.9%的群体只考虑短期的险种；此外 ， 在接受群体中 ， “男性、本科、一线城市、25-35岁、月收入1w以上”的比例高于网民总体 。
2. 主力保险消费人群正在向80/90后群体迁移 ， 健康保障的需求迫切
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首次购险年龄随出生年代而逐渐年轻化 ， 80后首次购险年龄26.7岁 ， 90后已降至21.7岁；城市线级降低 ， 首次购险年龄随之增高 。 此外 ， 配置重心依人生阶段推移而变化 ， 健康险如重疾险和医疗险是较普遍认为需要先配置的保障；随着年龄增长 ， 当家庭经济状况变好 ， 会重点配置寿险等 。
3. 企业必须在触达和转化方式上发生转变 ， 用新的场景和渠道来吸引更多消费人群
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产品结构篇
1. 产品结构发生深刻变化 ， 由理财型向保障型回归
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整体来看 ， 新车销量持续下滑 ， 对车险保费增长产生明显负影响 ， 预计这一趋势中短期仍将持续；政策对以理财属性为主的投连险、万能险、快速返还型产品等强监管 ， “保险姓保”将成为政策调控的长期方向；此外 ， 随着老龄化加速、收入水平提高等外部因素驱动 ， 以及消费群体内在对于保险保障意识的加强 ， 商业健康险市场将持续扩大 。
2. 互联网人身险中健康险逆势增长 ， 未来将带来新的发展机遇
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3. 商业健康险生态复杂 ， 数据和互联网技术将成为高速发展助推器
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销售篇
1. 从销售渠道上看 ， (直销)营销员占比最大 ， 专业中介机构占比提升
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2. 保险行业“产销分离”是必然趋势 ， 专业中介发展加速
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3. 互联网保险以第三方渠道销售为主 ， 未来将延续这一格局
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财产险方面 ， 第三方渠道超越官方自营渠道占据主要份额；车险主要依靠保险公司官网直销 ， 在车险遇冷的大环境下 ， 官网自营渠道占比持续降低；非车险产品更加依赖有场景的第三方互联网平台 。
人身险方面 ， 目前第三方渠道仍占据较大份额 ， 但传统保险公司逐渐重视互联网直销渠道 ， 官方自营占比逐渐提高 。
4. 结合竞争、产品和成本考量 ， 互联网保险渠道将受到更多认可
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竞争格局篇
1. 头部保险公司具备规模优势 ， 保险市场集中度高且稳定


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