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保险■这件事情，年轻时候不做，老了后悔都来不及！

作者 | 钱哥
ID | 新说钱（iShuoqian）
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最近 ， 老家一个亲戚向钱哥咨询买保险的事 ， 不过不是他自己买 ， 而是要给他的妈妈买 。
他妈妈今年55了 ， 有过一些既往病史 ， 也动过手术 ， 近两年身体越来越不好了 ， 一些大大小小的病都开始往外冒 。
他担心 ， 要是他妈妈哪天查出来了生了什么大病 ， 一下需要花个几十万治病 ， 但他又没那么多钱 ， 会陷入很焦灼和被动的局面 。
他又总是在网上看到 ， 或者听身边一些人说起 ， 谁谁谁买了保险 ， 生病的时候报了多少钱 ， 又赔了多少钱 。 所以寻思着给自己妈妈也买个什么保险 ， 以备不时之需 ， 缓解以后的医疗支出压力 。
他妈妈目前除了社保之外 ， 没有其他保险 。
当他钱哥说起这事的时候 ， 钱哥跟他说 ， 按你妈妈这种情况 ， 有了一定的年龄 ， 病历本又留下了既往病史记录 ， 保险是非常难买的 ， 尤其是要买商业医疗保险或者重疾险 ， 审核条件非常严；就算是挑出了那么一些可以买的保险 ， 可能买保险花费的钱跟最后生病理赔能拿到的钱 ， 没啥区别 ， 那买保险的意义何在？
但他特别不能理解 ， 怎么会有花钱还买不到的保险？今天 ， 钱哥就跟大家说一说 ， 保险 ， 真的不是有钱就可以买的 。
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重点说一下健康类的保险 ， 商业医疗保险和重疾险 。
首先 ， 投保是有年龄要求的 。
保险公司针对不同的保险产品 ， 往往会设置不同的投保年龄和被保险人年龄 。
因此不管是作为投保人还是被保险人 ， 要想通过购买保险产品来获得保障 ， 最起码的要求就是你的年龄必须处于保险公司设置的年龄区间之内 ， 否则的话任何人改变不了 。
一般情况下 ， 重疾险超过55岁就不能再购买 ， 商业医疗险超过60岁就不能再购买 。
然后 ， 你的身体一定要满足健康状况的要求 。
保险公司针对不同的保险产品 ， 会设置不同的询问问题 ， 并且要求客户如实告知 。
这样做的目的就是通过筛选 ， 过滤掉带病投保的客户 。 因此如果希望保险公司能够顺利承保 ， 一定要满足保险公司对于准客户的健康状况的要求 ， 否则的话 ， 轻者会被加费承保 ， 重者的话直接拒保 。
有的人会想 ， 在健康告知环节 ， 要是我隐瞒一些自己的病史 ， 可以顺利承保吗？
答案是不可以 ， 在健康告知环节 ， 一定要如实填写 ， 千万不能抱有侥幸心理 。
首先 ， 投保有核保环节 ， 你的体检报告、病历本、医保卡等记录都是可查的 。
其次 ， 如果你未如实告知 ， 就算你买了保险 ， 交了钱 ， 等真到生病理赔的时候 ， 保险公司有权不给你赔付 。
保险公司一般都有专门的核赔部 ， 或者和专业的第三方调查公司合作 ， 负责保险出险之后的理赔查验工作 。
他们会有自己的人脉关系网 ， 比如医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等 ， 只要他们想查 ， 没有是查不到的 。
除了年龄和身体健康状况 ， 购买保险还存在其他的限制 ， 比如被保险人不能是孕妇 ， 且其婴儿出生需超过1个月；被保险人不能是抑郁症患者等 。
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买保险是为了防范和分散风险 ， 也是利用保险的杠杆作用 ， 利用当下花的少数钱 ， 去应对未来可能发生的需要大额支出的风险 。
所以 ， 买保险 ， 不应该是亡羊补牢 ， 而是要未雨绸缪 。 在你越年轻 ， 身体越健康的时候 ， 买保险是最划算的 。
以重疾险为例 ， 你越年轻 ， 身体越健康 ， 保费也更便宜 ， 而且现在市面上的保险产品 ， 50万保终身的产品 ， 保费可以分30年付清 ， 患病理赔后 ， 后续可以免交保费 ， 只要你还年轻 ， 保险的杠杆作用可以发挥到极致 。
但是 ， 当你有了一定的年纪 ， 比如到了50岁 ， 绝大多数的保险产品 ， 首先你的保额不能到50万了 ， 最多10万；而且 ， 不能分30年付清了 ， 最多10年；最后 ， 保费也会贵很多 ， 如果你还生过什么病 ， 好的情况下再给你加一点保费让你买了 ， 坏的情况下直接拒保 。


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