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『保险』80后、90后渐成消费主力 百万医疗险真能赔“百万”？( 二 )


水滴保险商城最新公布的一组理赔数据显示 ， 截至目前 ， 该平台单案最高理赔金额达151万元 。 据称 ， 这一数字创下了平台单案理赔金额纪录 ， 同时也刷新了互联网百万医疗险迄今单案赔付纪录 。
从公开数据看 ， 截至2019年6月 ， 从百万医疗险的赔案金额分布情况看 ， 绝大多数消费者获赔金额低于5万元 ， 其中71%的消费者获赔金额在1万元以下 。 高额赔案方面 ， 有234人获得超过50万元的赔付 ， 其中单人最高获赔131万元 。
事实上 ， 自2016年百万医疗险快速发展以来 ， 关于其保额“虚高”的争论不休 。 一保险公司人士表示 ， “一般私立医院和公立医院中的特需不予报销 ， 实际医保报销后 ， 个人自付部分即使有高端药 ， 能够超过50万元的少之又少；如果属于大病 ， 治疗则要长期的过程 ， 但是到了第二年该项病种成为既往病症 ， 能否续保还要具体看 。 ”
北京工商大学保险专业副主任宋占军表示 ， 百万医疗保险一般对于参保人基本医保报销后个人负担超过1万元才进行报销 ， 在当前医保报销比例下 ， 相当于个人要花费3万元以上的医疗费用才有可能进入百万医疗保险的报销范围 。
最早一批的百万医疗险的保额以5万元至50万元居多 ， 设置无免赔额或较低的免赔额 ， 但件均保费通常在千元左右 。 目前 ， 百万医疗险普遍采用1万元的免赔额 。
有保险公司方认为 ， 对于大多数消费者而言 ， 小额的医疗费用并不会给生活增加沉重的负担 。 对于保险公司而言 ， 合理的免赔额设计也能在一定程度上降低理赔的运营压力 ， 降低公司的管理成本 ， 从而可以将保费降到比较有竞争力的价格 ， 降低了消费者购买保险的门槛 ， 并且适合互联网的销售场景与消费习惯 。
宋占军续称 ， 百万医疗险的优势在于保费和保额之间有较高的杠杆比 ， 正因为高额医疗费用的发生率低 ， 所以百万医疗险的件均保费才会保持在300元左右 。 参保人购买百万医疗险的最主要目的是获得高额医疗费用的保障 ， 用中高端医疗保险的方式筑牢医疗保障的底线 。 评估百万医疗险的效果 ， 关注受益面的同时 ， 也关注整体赔付率 。 百万医疗险的保额要根据参保人的医疗费用来考量 。 在当前我国医疗服务市场的整体环境下 ， 200万元的保额基本能够满足参保人员年度医疗费用支出 。 部分公司在发展百万医疗险时盲目提升保额 ， 不断将保额提升到400万元、600万元甚至1000万元 ， 监管部门也对此予以高度关注 ， 提醒保险公司不能搞“千万保额”的噱头 。
（责任编辑：张洋 HN080）


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