「保观TB」保险+养老：保险业竞争的新蓝海
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商业保险发展到今天 ， 正在串联起越来越多的产业 ， 养老可以算是和保险契合度最高的行业之一 。 步入老龄化社会 ， 养老产业成为新的蓝海 ， 也给保险业带来了新的机遇 。 那么 ， 进入长寿时代的保险行业面临着哪些挑战？各保险公司又该如何发力抢占养老产业的先机？
养老：激增的需求与紧张的供给
我国自20世纪末进入老龄化社会以来 ， 老年人口数量占总人口的比重持续增长 ， 2000年至2018年 ， 老年人口占总人口的比重从10.2%上升至17.9% 。 
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中国老年人口占比（来源：天风证券）
同时 ， 随着高龄化、少子化、空巢化程度的提高 ， 不仅会出现各种老年人慢性疾病和失能失智更加多发的情况 ， 也会导致全社会劳动力的赡养负担加重 。 预计到2025年 ， 我国的抚养比将超过20% ， 也就是说 ， 赡养一位老人需要5个劳动力 ， 这个比例相较于2000年翻了一倍 。
目前我们的养老体系为“9073” ， 即90%为居家养老 ， 7%为社区养老 ， 3%为机构养老 。 在新的人口结构、家庭结构下 ， 接下来居家养老必然会面临越来越重的负担 ， 对于专业养老机构和护理服务等养老产业的需求量会逐渐增加 ， 社区养老和机构养老的比例将会上升 。 根据《老年健康蓝皮书：中国老年健康研究报告（2018）》的预测 ， 到2050年 ， 全社会用于养老、医疗、照料、福利与设施方面的费用占GDP的比重将达到26.24% 。 
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养老等支出占GDP比重
然而 ， 尽管养老相关需求不断增加 ， 养老金的支付能力以及养老服务的供给还面临着很多挑战 。
【「保观TB」保险+养老：保险业竞争的新蓝海】通常 ， 老年人入住养老社区需要依靠自己已有的积蓄和退休后的收入来支付费用 ， 退休后费用由基本养老金、企业年金和商业养老保险金构成 。 作为养老金体系中第一支柱的基本养老金收不抵支、替代率下降已是很难逆转的事实 。 2018年 ， 基本养老金总收入中财政补贴的占比约20% ， 除去这部分补贴 ， 基本养老金基本处于收不抵支的状态 。
企业年金虽然是第二支柱 ， 但在我国覆盖率一直很低 ， 全国企业年金的参加职工仅有2300多万人 ， 领取人数也只有不到140万人 ， 而且预期未来企业年金的覆盖率很难大幅提高 。 
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在前两大支柱承压的情况下 ， 商业保险就成了补充养老金保障的最有希望的稻草 。 今年年初 ， 中国银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》 ， 提出了要积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险 。 力争到2025年 ， 为参保人积累不低于6万亿元养老保险责任准备金 ， 提升60岁及以上老年人保障水平 。
除了资金问题外 ， 目前的养老服务供给也存在着较大缺口 。 硬件方面 ， 我国有各类养老机构16.8万个 ， 养老床位共746.3万张 。 2018年我国老年人口约2.8亿 ， 即使按照目前的养老体系计算 ， 估计有2800万老年人需要在社区或养老机构养老 ， 当前的设施显然无法充分满足需求 。
软件方面 ， 我们在医疗、康复、护理服务方面人才短缺的情况较为严重 ， 老年科医生缺口达4万人 ， 康复治疗师缺口至少7.5万人 ， 护理人员的缺口更是达到可怕的1400万人 。 人才缺口大大降低了养老服务的效率 ， 使得养老机构可以提供的服务非常单一 。
长寿时代下保险业的新发展格局
面对这样的养老形势 ， 商业养老保险以及养老社区作为养老产业中十分重要的一环 ， 政府对其支持的力度在不断加强 。 健康医疗作为与保险较为契合的服务体系 ， 也逐渐被纳入保险公司的产业链之中 。 由此便形成了保险公司“保险＋养老＋医疗”的新发展格局 。 
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保险公司投资养老相关产业具有天然的优势 。 从产业链的角度来看 ， 保险和养老服务的本质都是要为人的生命健康提供保障 ， 二者间存在比较强的协同效应 。 投资养老产业可以延长保险公司的业务链 ， 一端连接养老险、长期护理险、医疗险等适合老年人的保险产品 ， 另一端附加医疗、护理、慢病管理等服务 ， 增加保险业务的附加值 。
现阶段保险公司将保险与养老社区挂钩的主要方式通过鼓励客户投保一定金额的某种产品 ， 然后获得入住养老社区的资格 。 这类营销方式促进了保单消费 ， 但还是比较简单、粗暴的关联方式 ， 未来在深化保险、养老、医疗的结合 ， 完善医养服务方面 ， 保险公司还有很多需要完善之处 。
险资入局养老产业的另一个优势在于 ， 养老社区从建设到运营、盈利需要投入大量资金、经历一个较长的周期 。 保险公司不仅掌握着大量资金 ， 而且资金的负债期限长 ， 相对比较稳定 ， 和养老社区的投资周期更匹配 。
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