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青涩奇闻故事▲“这类存款”被叫停，减少超90%，涉及每个人，央行发布通知

尽管现在的理财方式已经多样化 ， 但很多人还是最相信银行 ， 所以银行存款也是理财的首选 。 而银行为了满足储户多样化的理财需求 ， 同时也为了吸引更多的储户去存钱 ， 在存款类型上也做出了一些创新 。 然而 ， 并非所有的创新都一定就是好的 ， 有的创新便是在建立在破坏市场规则之上的 ， 这显然是不被允许的 。 近日 ， 我国央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》 ， 根据通知的要求 ， 将对两类存款进行整改 。 一类为靠档计息的存款 ， 一类为结构性存款 。
青涩奇闻故事▲“这类存款”被叫停，减少超90%，涉及每个人，央行发布通知
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靠档计息是什么意思呢？就是提前支取时 ， 不按活期利率 。 举例来说 ， 如果不够5年取就按3年计息 ， 如果不够3年取 ， 就按2年计息 。 有的民营银行 ， 最短的存够14天 ， 就能拿到保底3.8%的利率 。 对于储户来说 ， 智能存款 ， 一方面利率很高 ， 流动性（随时能取）又很好 ， 一时间成了市场的热点 ， 连宇宙第一大行工商银行都在开发这种产品 。 那如果取消“靠档计息” ， 提前支取时 ， 利息能剩下多少呢？以5年期大额存单为例 ， 如果3年多取出来 ， 靠档计息的利率是3.98% ， 而活期利率只有0.35% ， 少了91% ， 只剩下个零头 。
青涩奇闻故事▲“这类存款”被叫停，减少超90%，涉及每个人，央行发布通知
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通知一下 ， 很多大银行已经纷纷取消了“靠档计息” 。 但其实对于广大储户来说 ， 智能存款、靠档计息非常有用 ， 给予高利率的同时 ， 又能满足随存随取的需要 。 专家却表示：智能存款涉嫌“高息揽储” ， 会导致银行业的成本升高 ， 带来一些风险！结构性存款虽然更像是银行理财而非存款 ， 但央行对于结构性存款的管理方式越来越跟存款相同 。 根据央行新规 ， 以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围 ， 而以前只有存款利率才受自律管理的限制 。
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央行之所以要这么规定 ， 也是因为结构性存款也有不少问题存在 ， 其中最突出的就是“假”结构性存款横行于市 。 结构性存款的收益率并不是固定的 ， 其中保底收益率与最高收益率差距很大 ， 最高收益率的多少取决于所投资的金融衍生品的收益 。 可有些银行为了吸引储蓄存钱 ， 就把结构性存款的最高收益率变成了保底收益率 ， 也根本不会去投相关的金融衍生品 。 这样的产品已经不是真正的结构性存款 ， 而是银行进行变现高息揽储的工具 。
青涩奇闻故事▲“这类存款”被叫停，减少超90%，涉及每个人，央行发布通知
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【青涩奇闻故事▲“这类存款”被叫停，减少超90%，涉及每个人，央行发布通知】对储户来说 ， 在央行对这两类存款下达整改通知之后 ， 影响可能会是存款利息有所减少 ， 是否有方法可以补救呢？最好的补救方法 ， 就是找到一款替代产品 ， 其中储蓄国债就是一种 。 另一种也是近段时间才出现的一类存款 ， 这类存款跟靠档计息的存款有些类似但又有不同 ， 它是把一个较长期限的存款分割成一个个较短期限的 ， 利率按较长期的利率来算 ， 利息支出以较短期限的来支付 。 比如一款5年期的存款 ， 利率为4.5% ， 但它的利息支付方式不是到期一次性付清 ， 而是每年或每半年等付一次 。 如果是每年付一次 ， 只要存满一年就能拿到4.5%利率 ， 即便此时把钱提前取出来 ， 银行也不会把支付的利息再收回去 。 所以从效果来看 ， 这类存款跟靠档计息的存款是差不多的 。


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