新华网客户端：别一不小心变“卡奴”信用卡竟“自动分期”翻倍还
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近日 ， 信用分期市场又有一家巨头杀入 。 与信用卡分期、蚂蚁花呗、京东白条等消费分期产品类似 ， 微信日前刚刚推出了个人分期消费贷款产品“分付” ， 这也印证了分期市场确实是一个大“蛋糕” 。
近几年 ， 越来越多的人习惯于超前消费 ， 在各个平台选择分期支付 ， 以解“燃眉之急” 。 例如 ， 不少信用卡用户经常收到银行客服的“关心”电话 ， 被询问“是否有还款压力” ， “某笔消费金额要不要做分期”……
但是 ， 看似简单、省事的分期产品为何常常被扣上“坑人”的“帽子”？
翻倍还本：消费2万竟还5万
近期 ， 广发银行信用卡站在了“风口浪尖” 。
“我整个额度才2.48万元 ， 可还着还着居然发现总共欠了广发5万元以上 。 借网贷都没那么厉害吧？”这是近期在“黑猫投诉”平台上 ， 一位消费者对广发银行信用卡的投诉 。
此前 ， 他用掉了广发银行信用卡2.48万元的额度 ， 并在客服的建议下办理了分期付款 ， 然而当他一期一期地还掉3万多元的时候 ， 发现还欠了2.48万元 。
广发银行的这款分期付款产品叫做“样样行” ， 而上面的情形 ， 近期在黑猫投诉平台出现多个类似案例 。 所以 ， “样样行”也被用户戏称为“还不清” 。
“开卡额度只有3.6万元的信用卡 ， 两年多的时间竟然要归还超过本金一倍的利息和费用 ， 总费用达到7.29万元！”一位广发银行白金信用卡客户李先生（化名）说 。
李先生发现 ， 从2019年至2020年2月期间 ， 每当他还完一期最低还款后 ， 广发银行信用卡APP上仍然显示其信用卡额度为负数；尽管在近半年来没有消费行为 ， 他看到自己的账单显示的却是“超额” ， 还有不明不白的费用扣除 。 
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通过核查账单 ， 李先生才明白缘由 。 原来 ， 之前这家银行客服多次致电李先生 ， 引导其开设分期业务 ， 自此 ， 李先生开启了“滚雪球”之路 。
但他发现 ， 其中竟然有7笔是未经其本人允许而被私自开通的分期业务 ， 而这一项业务即为“自动分期” 。 李先生仔细查看了所有的对账单 ， 发现账单上面没有标明每期分期额度的使用和归还情况 ， 导致其本人在不知情下被恶意引导用卡 ， 越还负债越多 ， 并致使其每天要收到十几个客服和催收的电话 。
实际上 ， 在黑猫投诉以及其他平台 ， 还有不少广发银行的信用卡用户现身其间 。
总结投诉平台上的案例 ， 大量的信用卡用户投诉为：“不知情下自动办理了分期还款业务”、“银行私自开通分期业务” 。 
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有业内人士表示 ， 市场上存在的消费分期诸多投诉 ， 很多案例发生在金融机构提示不明确 ， 有意隐藏关键信息 ， 引导消费者默认一些条款 ， 在消费者不明晰的情况下 ， 被动选择分期业务等方面 ， 导致消费者债务越来越多 。
根据广发银行官网信息 ， “样样行”自动消费分期付款业务只需一次申请签约绑定 ， 以后就再也无需申请分期 ， 持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费 ， 均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期 ， 持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效 ， 或者需致电客服取消 。 
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为何信用卡分期手续费畸高？
“办理分期 ， 不仅免息 ， 手续费还打折！”信用卡用户会经常收到银行客服这样的电话 。
信用卡业务分期确实“只收取手续费” ， 若从字面来看 ， 信用卡分期的手续费貌似也挺低 。
例如 ， 小王用某银行的信用卡透支5万元买了一辆面包车 ， 由于做小生意 ， 手头紧 ， 他选择了分12期还款 ， 每期分期费率是0.75% ， 表面算下来年化利率是9% ， 这样的成本看起来蛮划算 ， 让小王心动不已 。
然而 ， 真实的年化利率是这样的吗？
还真的是另一种算法 。
与人们常见的房贷还款“等额本息”、“等额本金”方式不同 ， 包括信用卡在内的所有分期还款业务 ， 其还款方式是“等额等息”还款 。 举个例子：
传统方式：
假如小王去银行贷款5万元 ， 贷款利率9% ， 分12个月还清 。
选择“等额本息”的方式 ， 那么每月小王还款4372.57元 ， 一年下来 ， 利息也就总共还2470.89元；而选择“等额本金” ， 每月还款递减 ， 一年下来 ， 小王的利息总共还2437.50元 。 这两种方式 ， 对于小王来说 ， 利息支付的整体金额差别不大 。 
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