银行■银行裂变营销 理财贷款拼团
中国基金报采访人员 张燕北
日前 ， 多家银行推出理财团购、贷款团购 ， 利用“拼团”模式吸引客户 。 由于各银行在对象门槛、入团方式、利率、风控水平等方面均有差异 ， 投资者在选择拼团时须警惕潜在风险 。
近期 ， 多家银行推出贷款、理财团购优惠 。 团购一般采取老客发起新客参与的方式 ， 只要成功组团 ， 购买理财产品收益率会略有提升 ， 人数越多收益率越高 ， 拼团贷款则能享受更低利率 ， 优惠期限一般是一年 。
以某股份制银行为例 ， 该行最新推出一期半年期、1万元起购、50万元上限的团购理财产品 ， 分为2人、3人和4人拼团三款 ， 业绩比较基准分别为4.33%、4.36%、4.40% ， 均高于最新一期半年期理财业绩比较基准 。
一家城商行则推出“e家银资金池” ， 包含个人池、家庭池、亲友池 ， 打通彼此间的资产和负债 。 用户开通资金池后可在线邀请亲朋好友一起理财 ， 拉1人即可成团 ， 拼得越多赚得越多 ， 团长还享受更多优惠 。
一家中型股份制银行理财经理表示 ， “如果拼不成团 ， 发起者购买的理财收益就按照普通理财产品收益率计算 。 若拼团理财该产品 ， 3人成团收益率提升0.2%；5人成团收益率提升0.4% 。 ”
拼团贷款而言 ， 一家南方城商行则推出拼团活动 ， 团长可分享链接邀请好友 ， 但参团者须为活动新用户 ， 不可同时参与多个团 。 贷款利率因拼团人数不同而有所差异 ， 15人（含）及以上的团每人一年期优惠利率5.58% 。
还有银行推出面向特定人群的拼团贷款活动 。 一家大型国有行某分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款 。 3人团年利率4.85%起 ， 5人团年利率4.75%起；向公务员、银行、央企等正式在编员工或上市公司等合作单位员工推出“白领贷” ， 3人及以上利率5.66% ， 5人及以上利率5.44%；向个体工商户、企业主等推出生意贷 ， 分为2人及以上、5人及以上两档 ， 利率分别为5.22%、4.88% 。
受访人士表示 ， 银行推出拼团模式的理财、贷款产品及业务 ， 实质上是一种利用社交网络拓客的裂变式营销 ， 旨在降低获客成本、提高获客效率 ， 同时也可为用户节省资金的使用成本 。
尽管拼团模式属于银行零售业务方面的创新 ， 但各家银行在门槛、入团方式、风控等方面各有差异 ， 用户需要警惕风险 ， 切不可盲目跟风 。
上述国有行人士坦言 ， “拼团模式 ， 尤其是拼团贷款并非没有风险 。 仅风控及投资者适当性方面 ， 各银行的做法就不尽相同 。 一些银行设置较高的贷款门槛 ， 对用户工作单位及年限提出要求；部分银行要求用户在线测试授信额度；还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险 。 ”
“目前很多银行的拼团贷款类似个人委托贷款和借钱 ， 即用户将一家人的额度汇总后分享使用贷款 ， 亲友池创办后可以拉朋友加入 ， 将自己的额度提供给对方使用 。 这就意味着 ， 一旦跟你一起拼团的亲友借款发生逾期 ， 你需要承担担保和代偿责任 。 ”他强调 。
另外 ， 部分银行推出的针对特定群体的拼团贷款为随借随还、按日计息的循环贷款模式 ， 由于其消费用途很难严格限制 ， 可能存在套现风险 。
（责任编辑： HN666）
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