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「鲸车评」该如何化解？，收藏过万！“车抵贷”被包装成“二手车消费贷”

二手车金融由两部分组成 ， 二手车抵押贷和二手车消费贷 。 我们先来看下这两者的定义 。
二手车消费贷是指贷款人购车之后 ， 将所购二手车再去抵押贷款用于偿还本车的贷款 ， 这种车辆一般是借款人自用的；二手车抵押贷是指贷款人将车辆作为抵押物向银行或者其他金融机构、贷款公司获取资金 ， 这种我们也把它叫做车抵贷 。
从文字上我们可以看出 ， 二手车消费贷一般都是处于计划之内的 ， 风险相对较小 ， 而二手车抵押贷就属于突发情况 ， 一般对资金的需求较为迫切 ， 风险较大 。 所以实际业务过程中 ， 有些滑头的客户或者第三方中介就会投机取巧 ， 将二手车抵押贷包装成二手车消费贷 ， 从中获利 ， 如果资金方没有分辨出来 ， 那就会遭受损失 。
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有人会觉得这两者中区别还是很明显的 ， 靠包装蒙骗过关哪有这种容易 。 小三爷告诉你 ， 其实这并不难 。 假设A最近急需用钱 ， 他名下有车 ， 按理说应该是A拿车抵押贷款 ， 但是抵押贷利息高啊 ， A觉得不划算 ， 于是他找了一个朋友B去购买二手车 ， 同时申请消费贷 ， 这样A拿到了钱 ， 将车过户给B ， 抵押给资金方 。 最终A解决了资金问题 ， 车也照开 。 这一个套路是不是有些熟悉 ， 是的 ， 其实也就是我们平时常见的找人代购套现的模式 。 但是对于资金方来说 ， 他的收益变小了 ， 但是承担的风险却大了 ， 收益不能覆盖风险 ， 两者不对等 ， 这个就很容易出事！
那么我们有没有办法去识破并且化解这样的操作呢？当然有 ， 最重要的一点就是 ， 一定要搞清楚二手车的现买主和原车主之间到底有没有关系 。 以下几点 ， 就是我们判断的重要信息依据 。
1车辆时间
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对于二手车消费贷业务 ， 交易的车辆第一次登记上牌的时间在三年以内的话 ， 尤其是按揭车辆提前几个月结清的 ， 我们就要警觉 。 按照换车的周期 ， 三年以内的车辆刚过磨合期 ， 正是车主用的得心用手 ， 车辆性价比最高的时候 ， 作为二手车卖 ， 折价太厉害 ， 谁会这么蠢得没智商？只有两种情况 ， 一是有钱任性的土豪 ， 第二就是急缺钱周转 。 现实中 ， 往往是第二种情况居多 ， 对于这种情况 ， 我们就要防范卖主找人来做贷款套现 。
2车辆类型
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二手车消费贷业务中有个很好玩的现象就是车辆价格差异较大 ， 要么是新车价格10万以下的低端车 ， 要么是新车价格40万以上的高端车 。 而新车价格介于中间的二手车 ， 少有人问津 。
其实这个也很好理解 ， 买二手车大概就分为两种情况 。 一个是练练手、代步用 ， 那这部分人就偏向于新车价格10万以下的车辆；另一种可能就是生意人居多 ， 想买辆好车装装门面 ， 但限于资金 ， 就会倾向于购买高端二手车 。 至于中等档次的车辆 ， 买二手车倒不如去买新车 。
3原车主行驶证、车辆登记证
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行驶证上有原车主的住址 ， 大部分人的住址也就是户籍所在地 ， 尤其是四五六线城市和乡村 。 我们可以比较原车主的住址和购车人的身份证地址和现住址 ， 两者如果是同一个镇 ， 同一个村（或者同一个街道 ， 同一个小区） ， 就要引起我们重点盯防；尤其是没有通过二手车商交易的业务 。 在信审风控中 ， 反常即为妖啊！世界万物 ， 哪有那么多重逢和巧合；不过是人为刻意罢了 。
如果是通过二手车商交易的业务 ， 在小城市 ， 车商和购车人是同一个地方的人的概率较大；但我们也要防止原车主借助车商这个中介完成套现 。
4通话记录
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判断原车主与购车人是否有关联关系 ， 查看购车人的通话记录是一个很有效的方法 。 原车主要利用购车人来套现 ， 事先肯定有预谋 ， 有计划 ， 不可避免地会有通话信息 。 我们可以将通话记录截图给公司后台的信审人员 ， 或者业务员当面查看购车人手机的通话记录 ， 如果技术比较牛 ， 还可以通过申请业务的手机机器读取通讯录和通话记录 。
不以风控为手段的金融业务都是耍流氓！对于二手车消费贷来说 ， 二手车作为一个非标资产 ， 车况复杂、车辆检测无标准、同时又受到限迁和产权登记等政策的限制 。 一般的SP开展业务时 ， 对这些问题难有作为 ， 只要按照上游资金方的准入要求操作即可 。 但是 ， 作为业务的承接者和见证者 ， SP如果能够集中力量去识别购车人和原车主的关系 ， 避免风险很大的二手车抵押贷被操作成消费贷 ， 保证业务收益和风险的平衡 ， 必然能够化解二手车消费贷的 。
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