红刊财经：收入结构持续优化，重庆农商行2019年超四成利润来自零售
首家“A+H”股上市农商行交首份年度答卷 ， 零售业务成业绩增长“发动机” 。
3月27日 ， 重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行” ， H股股票代码：03618.HK ， A股股票代码：601077.SH）发布2019年度H股业绩公告 。 公告显示 ， 截至2019年末 ， 该行实现营业收入266.42亿元 ， 同比增长1.95%；净利润99.88亿元 ， 同比增长8.99% ， 归属该行股东的净利润97.6亿元 ， 同比增长7.75% ， 基本每股盈利达0.95元 。
公告显示 ， 重庆农商行零售业务分别贡献营业收入99.29亿元、利润总额52.99亿元 ， 占比分别为37.27%、43.32% ， 均居该项目占比首位 。 
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零售业务利润贡献排名第一
重庆农商行2019年业绩公告显示 ， 该行大力实施“零售立行”战略 。 2019年 ， 零售业务收入99.29亿元 ， 同比增加2.12亿元 ， 在该行营业收入中占比37.27% ， 连续三年位居该行营业收入占比首位；利润总额52.99亿元 ， 同比增加3.13亿元 ， 在该行利润总额中占比43.32% ， 亦位居首位 。
其中个人存贷款、银行卡、财富管理和私人银行等业务均实现快速增长 。
个人存款业务方面 ， 截至2019年末 ， 该行个人存款较上年末增长568.92亿元 ， 达5115.72亿元 ， 增幅12.51% 。 个人存款总量、年度增量、市场份额均位列区域同业首位 。 成功获得全国储蓄国债（电子式）网上银行承销资格 ， 成为重庆市首家、西部第二家全牌照国债承销资格法人金融机构 ， 同时新增转存功能 ， 开展凭证式国债到期资金约定转存业务 。
个人贷款业务方面 ， 截至2019年末 ， 该行个人贷款较上年末增加289.82亿元 ， 达1622.38亿元 ， 增幅21.75% 。 个人房屋按揭贷款增速较快 ， 余额达730.91亿元 ， 较上年末增长127.18亿元 ， 同比多增25.30亿元；全线上自主研发产品渝快贷余额20.76亿元 ， 较年初增长18.67亿元 。 个人贷款不良率为0.71% ， 较上年末下降0.27个百分点 ， 贷款风险控制良好 。
中间业务协调发展 ， 收入结构持续优化
得益于各项资产负债业务稳步增长 ， 重庆农商行中间业务协调发展 ， 收入结构正在持续优化 。
2019年 ， 重庆农商行客户贷款及垫款利息收入223.20亿元 ， 同比增长15.55% 。 公告显示 ， 去年 ， 重庆农商行采用“两条腿”走路 ， 一方面积极对接地方重大战略 ， 加大对民生领域、智能制造等行业信贷投放力度；另一方面 ， 加快零售及小微贷款投放 ， 稳步提高收益率相对较高的零售贷款 ， 持续优化信贷结构 。
众所周知 ， 重庆农商行是重庆最大的零售银行、小微银行、“三农”银行 ， 在强大的市场基础下 ， 重庆农商行“零售立行”战略成果增效明显 。
2019年度 ， 该行除了个人存贷款业务均实现快速增长之外 ， 其他零售业务也取得了新的突破——
信用卡业务方面 ， 发卡规模快速增长 ， 交易规模稳步发展 。 截至2019年末 ， 全行新增发卡34.34万张 ， 创历史新高 ， 较上年同期新发卡提升214.76% ， 全行累计发卡突破百万张 ， 累计消费金额285.95亿元 。
财富管理和私人银行业务方面 ， 重庆农商行探索建立14家财富管理中心 ， 财私业务大幅提升 。 成功上线并落地重庆首家法人银行家族信托业务 ， 2019年VIP客户同比多增21% ， 其中财私客户同比多增超过60% ， 财富管理中心财私客户同比多增超过170% 。
借助优质的客群基础 ， 重庆农商行提高了净值型理财产品的销售规模和营运能力 ， 去年手续费及佣金等中间业务净收入23.22亿元 ， 同比增长12.40% ， 在营收中的占比进一步提高至8.72% 。
消费金融和理财子公司获批筹建
业内认为 ， 重庆农商行将参股30%筹建重庆小米消费金融有限公司 ， 并全资发起设立渝农商理财有限责任公司 ， 理财规模和中间业务收入有望进一步提升 。
公告显示 ， 今年1月 ， 重庆农商行参股设立的重庆小米消费金融有限公司获中国银保监会批准筹建 ， 该公司注册地为重庆市 ， 注册资本金15亿元 ， 出资股东包括小米通讯技术有限公司、重庆农商行、重庆金山控股（集团）有限公司、重庆大顺电器（集团）有限公司、重庆金冠捷莱五金机电市场有限公司 ， 持股比例分别为50%、30%、10%、9.8%、0.2% 。
今年2月 ， 重庆农商行全资设立的渝农商理财有限责任公司已获中国银保监会批准筹建 ， 注册资本20亿元 ， 设立理财子公司是重庆农商行顺应监管要求、强化理财业务风险隔离、促进理财业务可持续发展的重要举措 。
目前重庆小米消费金融有限公司、渝农商理财有限责任公司各项筹备工作正有序推进中 。 下一步 ， 随着两家子公司正式投入运营 ， 将会进一步促进该行中间业务实现协调发展、收入结构实现持续优化 。
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