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北京商报：金融科技角逐赛升级，国有六大行2019年净赚约1.12万亿元( 二 )


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普惠金融增量降“价”
在监管机构的引导下 ， 国有银行成为支持小微普惠金融业务的主力军 。 从年报中也能看出 ， 六家国有大行在不断下沉服务 ， 将更多资金投向中小微企业 。
农业银行、工商银行、交通银行、三家大行2019年普惠贷款余额增速均超50% 。 2019年 ， 农业银行主动下沉服务重心 ， 创新“普惠e贷”线上融资产品体系 ， 全年新增普惠型小微企业贷款2179亿元 ， 增幅58.2% 。
工商银行2019年末 ， 普惠型小微企业贷款余额4715.21亿元 ， 比年初增加1614.07亿元 ， 增长52.0% 。 2019年交通银行普惠贷款余额增长51.62% ， 有贷款余额的普惠客户数达10.44万户 ， 较上年末增加3.34万户 。
中国银行、建设银行同样加大了对小微企业信贷支持力度 ， 全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年显著降低 。 2019年末 ， 中国银行普惠型小微企业贷款余额4129亿元 ， 较上年末增长38% ， 高于全行各项贷款增速 ， 新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.30% ， 2018年全年该行投放贷款平均利率为5.27% 。
2019年末 ， 建设银行普惠金融贷款余额9631.55亿元 ， 较上年增加3530.81亿元 ， 累计发放普惠型小微企业贷款利率4.95% ， 相较2018年四季度的5.29%下调0.34个百分点 。
而一直以来服务“三农”的邮储银行同样深耕“小企业” ， 2019年末该行单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款余额6531.85亿元 ， 同业排名第二 ， 较上年末净增1081.94亿元 。
对各家商业银行都在加大普惠金融的支持力度的原因 ， 卜振兴指出 ， 商业银行在市场化改革的过程中 ， 金融业务不断上收 ， 目前随着去通道、去杠杆、去嵌套 ， 控制非标业务的发展等一系列政策的出台 ， 导致商业银行传统的服务领域竞争更加激烈 ， 而普惠金融领域则成为蓝海 ， 是未来商业银行发展的重点 。
疫情发生以来 ， 交通运输、住宿餐饮、文化旅游、批发零售等行业受到较大冲击 ， 大量小微企业面临经营困难 ， 及时为受疫情影响的小微企业纾困解难成为商业银行必做的“头等大事儿” 。 交通银行副行长吕家进表示 ， “该行对于疫情导致无法落实或者办理的抵押担保手续的 ， 先以信用贷款先行发上 ， 还为小微企业提供利率优惠 ， 一律优惠80个基点 。 ”
据工商银行行长谷澍介绍 ， “目前已经为1.86万户企业办理展期或续贷 ， 这其中的1.72万户为小微企业 。 提出延本延息申请的小微企业占贷款户的5%左右 ， 基本上只要有企业申请 ， 都会同意 。 ”
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金融科技角力升级
为了加快数字化转型的速度 ， 越来越多的银行开始拥抱金融科技 ， 年报季也成为国有银行大秀金融科技实力的展示台 。
交通银行董事长任德奇用“由落子布局到精耕细作 ， 由被动支撑走向主动赋能”对该行金融科技发展进行了描述 。 在金融科技运营方面 ， 交通银行新版手机银行在三个月前上线 ， 现月活跃数已超过5000万户 ， 在数据应用方面 ， 精准了解客户需求 ， 相关客户的资金留存率已超过96% 。
2019年 ， 建设银行加快构造智慧渠道 ， 推出“5G?智能银行” 。 对外构建G、B、C端伙伴式新生态 ， 以开放共享的理念对外赋能 。
另外 ， 工商银行在2019年发布智慧银行生态系统(ECOS1.0) ， 从生态、场景、架构、技术、体制等多端发力 ， 促进科技与金融的深度融合 。 其中 ， 通过开放平台API和金融生态云 ， 将1000多项金融服务开放给合作伙伴 ， 服务上亿用户 。
从年报来看国有六大行已经将金融科技渗透到了个人金融业务、资金业务、风险管理等多个领域 。 截至2019年末 ， 农业银行线上信贷余额超过5800亿元 ， 建成数字化智能网点2.2万家 ， 网点智能化覆盖率达到100% 。 成功投产零售业务智能营销中台 ， 全年数字化销售规模突破1万亿元 。 2019年 ， 该行信息科技资金投入总额127.9亿元 。
中国银行组建了个人数字金融部 ， 下设数字化平台中心和私人银行中心 ， 全面升级个人金融业务发展模式 。 2019年 ， 该行信息科技投入同比增长15.15% ， 基本建成数字化渠道运营体系和数字化风控体系 。 邮储银行主要发挥金融科技优势 ， 整合渠道开放合作 ， 建设开放式缴费平台 ， 重点拓展三线城市及以下地区民生服务领域 ， 合作单位超过1300家 。
在疫情防控的当下 ， 无接触金融、线上金融成为热词 ， 这背后离不开金融科技的催动 ， 可以预见 ， 金融科技将是商业银行的核心竞争力 。 对下一步的发展计划 ， 谷澍表示 ， 今年会加快智慧银行在各个领域的落地应用 ， 全面提升智慧营销、智慧运营、智慧风控等领域 。 深入推进ECOS工程 ， 优化重点领域的业务架构 ， 持续加强人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等新技术的研发和运用 。 郭莽透露 ， 交通银行将在推动IT架构转型 ， 加强组织保障 ， 落地自主安全可控 ， 深化数据治理等方面重点着力 ， 让金融科技从支撑发展真正走向引领发展 。
业务变革需要与时俱进 ， 金融科技发展也将深刻改变银行业的竞争格局 。 上海对外经贸大学区块链技术与应用研究中心主任刘峰认为 ， 银行的对手除了同行之外 ， 越来越多的冲击来源于科技金融公司 。 刘峰直言 ， 银行需要充分认识到这一点 ， 并开始重视一些新的业务如基于大数据精准营销、基于人工智能高附加值业务精准锁定等、数字银行相关业务等 。 此外 ， 战略需要兼容 ， 部分银行不仅仅看到了数字化银行的潮流 ， 更是需要从未来虚拟银行的角度来进行了布局 ， 因此战略上需要看到10年后或更远 。 技术需要满足本行的个性化业务 ， 帮助自身业务建立规模壁垒、流量壁垒 ， 提升自身的核心竞争力 。


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