看懂经济▲能否为未来国家标准提供参考？，全国首个网络互助行业标准发布( 二 )
在这个认识和背景下 ， 我们来看这个行业 ， 网络互助行业处于发展前期 ， 在消费者的认知 ， 监管的认可、社会的认同方面都还不够 ， 发展中还具有一定的脆弱性和反复性 。 从业务性质来看 ， 存在一个草根向上的创新融合 ， 有些概念和框架界定存在一定难度 。 因此 ， 规范和稳健非常重要 。 真心想做互助的平台应该谨慎一点 ， 在管理上求稳 ， 服务上求进 ， 这个时期 ， 出现害群之马对行业的杀伤力很大 。
因此 ， 网络互助行业在一段时期的探索和实践的基础上 ， 出台全国首个网络互助团体标准有着积极的意义 。 由蚂蚁金服这个在网络互助业务上做得最早、影响最大、真心想把这个行业做起来的机构来牵头 ， 通过发布和推广这个标准 ， 发挥示范效应 ， 来促进行业规范 。
标准首次提出互助平台的“四要一不要”原则 ， 即要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明 ， 不要资金风险 ， 对于资金池问题 ， 建议互助平台优先选择无资金池模式 ， 或者在有资金池的情况下 ， 设立相应的资金托管制度 ， 确保资金安全 。 虽然 ， 标准提出的“四要一不要”原则并没有强制性 ， 但是应该成为网络互助行业发展的共识和必须坚守的底线 。 如果被行业实践证明行之有效 ， 也能上升为未来监管的重要导向和原则 。
网络互助行业在特定领域、广泛人群和一定范围内具有很好的发展前途 。 由于价格较为低廉、互助性质较强、涉及的群体多样 ， 网络互助业务能够较好地发挥互联网的普惠作用 ， 成为中国医疗保障体系的有效组成部分 。 疫情之后 ， 大家会普遍重视医疗保障 ， 网络互助业务发展满足了广大人群 ， 特别是中低收入人群的保障需求 ， 可能会迎来新一轮的发展 。 这个标准出台很及时 ， 针对性比较强 ， 填补了行业自律方面的空白 ， 希望能成为网络互助行业下一轮发展中的重要指引 ， 有效发挥作用 ， 成为行业进入规范有序发展的号角 。
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用法治的路径弥补行业监管空白 。
金融业标准化是国家金融治理能力和公共产品提供现代化的基础性制度安排 ， 通过“国家标准保底线、行业标准设门槛、团标企标促发展”的实践 ， 在服务实体经济发展的同时更有效防控了风险发生 。 特别是对于已经有十年发展历史、参与用户超过两亿的网络互助来说 ， 浙江互联网金融联合会今日发布的全行业首个网络互助标准终结了其长期以来“无法无天”的窘境 ， 有助于业务规范、可持续发展 。
从内容上看 ， 标准针对网络互助行业存在的平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准等问题 ， 有针对性地提出“四要一不要”原则 ， 覆盖平台运行规范、资金管理、调查流程等各个环节 ， 既有助于保障消费者的知情权和监督权 ， 又重点回应了欺诈等金融风险挑战 ， 可谓专业清晰可衡量 。
从效力上看 ， 虽然标准只是由蚂蚁金服牵头 ， 浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心、阿里健康等七家产业、学术、研究机构联合研究、制定的团体标准 ， 并不具有类似法律的强制执行效力 。
然而在我国金融标准已然从政府单一供给转变为“政府+市场”双向供给的今天 ， 这一团体标准尝试以法治思维和法治方式的路径专业性地弥补行业规范的长期空白 ， 积累了未来国家标准和立法的参考基础 。 不夸张地说 ， 这一实践为产品创新能力和风险治理水平的提升探索了新路子 ， 注入了正能量 ， 有利于金融体系对新业态的适应性和包容性 ， 具有很好的示范意义 。
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透明成就网络公益的梦想 。
互联网的发展使得我们熟悉的很多领域都遇到了新的问题和挑战 。 但这并不是我们回避或者“绕开”互联网的借口 。 在这个全媒体的时代 ， 如何充分利用互联网的优势 ， 有效规避互联网带来的问题 ， 始终是我们必须要面对的课题 。
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