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征求意见@重疾险定义规范征求意见：病种数量从25增至31，区分轻度和重度，没有剔除甲状腺癌( 二 )


从此次发布的征求意见稿来看 ， 并没有完全剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
03
病种数量从25种扩展到28种重度疾病以及3种轻度疾病 ， 扩展保障范围
此次修订另外一个很大的改变在于 ， 基于重大疾病评估模型 ， 量化评估重大程度 ， 并结合定义规范性和可操作性 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
其中 ， 3种新增的重度疾病类型包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。 3种新增的轻度疾病则如上文所述是对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行科学分级后 ， 新增的对应的3种轻度疾病的定义 。
在现行规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤 ， 如包括黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。 从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。
04
扩展疾病本身定义范围 ， 优化定义内涵
根据最新医学进展 ， 此次修订扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
05
取消某些不合理规定 ， 使赔付条件更为合理
根据最新医学实践 ， 此次修订放宽了部分定义条目赔付条件 ， 如对“心脏瓣膜手术” ， 取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施切开心脏” ， 切实提升了消费者的保障权益 。
06
采用可量化标准 ， 减少主观判断 ， 引用标准更加客观权威
尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断 ， 使重大疾病的认定更清晰、透明；如对恶性肿瘤分级 ， 现行规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别 ， 本次在原定义基础上 ， 引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准 ， 使定义更加准确规范 ， 最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义 。
07
描述更加规范统一
此次修订中 ， 也对一些内容的描述更加规范统一 ， 如在人体损伤标准相关内容上 ， 对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述 ， 修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述 ， 描述更权威 ， 更统一 ， 消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰 。
从目前流传出的种种观点来看 ， 重疾险疾病定义修订之后 ， 重疾险产品设计思路或随之出现变化 ， 比较主流的观点是 ， 这将给予险企更多选择空间 ， 同时赋予产品更低的价格 ， 更灵活的重疾险产品设计以及定价或许就要来了 。
本文首发于微信公众号：慧保天下 。 文章内容属作者个人观点 ， 不代表和讯网立场 。 投资者据此操作 ， 风险请自担 。
（责任编辑：李亦斐 HF063）


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