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「定义」重疾定义修改征求意见 部分保险销售赢得空间

证券时报采访人员 潘玉蓉
实习生 张荔
3月31日 ，备受关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》发布 ， 在优化重疾分类、增加病种、扩展疾病定义范围和优化定义等方面形成规范 ， 首次引入轻疾定义 ， 对甲状腺癌进行分期 。
重疾定义修订会为保险行业带来哪些影响？证券时报采访人员了解到 ， 重疾定义修订对保险公司整体利好 ， 部分产品有望降价 ， 打开销售空间 。
对原有病种进行扩展
并引入轻症定义
现行的重疾险疾病使用规范 ， 是2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定 ， 对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范 。
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展与革新 ， 该规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求 ， 2019年4月保险业启动重疾定义修改工作 ， 至今日发布征求新定义意见稿已历时近一年 ， 2020年1月 ， 修订版定义通过了医学专家评审 。
本次修订首次引入了轻度疾病的定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 ， 对原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 。
其中 ， 重度疾病新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。 轻度疾病新增了恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症对应的3种轻度疾病 。 此外 ， 扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
值得注意的是 ， 甲状腺癌从去年开始就被传将被排除出重疾险的理赔范围 ， 不过在今年的修订方案当中显示 ， 甲状腺癌并没有被排除在外 ， 只是其理赔门槛有所提高 。 新定义将甲状腺癌进行了分期 ， 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付20%的保额 。 甲状腺癌发病率较高、治愈率也较高 ， 本次将轻度甲状腺癌划分至轻度疾病 ， 新产品中的该类高发疾病给付比例从100%保额约降至30%保额 ， 将减轻险企的未来赔付压力；而未来潜在赔付支出的降低也为新重疾产品降价打开空间 。
新重疾定义修订中 ， 冠状动脉搭桥术定义的修订同样引起重视 。 根据太保、国寿、太平、新华2019年理赔报告不难发现 ， 寿险公司的医疗险与重疾险赔付件数占比高达95%以上、赔付金额占70%~80% ， 其中重疾险赔付件数占比不到10%、赔付金额占比平均35%左右 。 从病种来看 ， 恶性肿瘤、心脏病为主要高发重疾 。 冠状动脉搭桥术为治疗冠心病 ， 新定义取消原定义对“开胸手术”的限定 ， 代之以“切开心包的手术” 。 而当前冠心病大多可以通过腿部动脉微创搭桥 ， 鲜少开胸且老年人患病率较高 ， 因此这一调整将切实提升消费者的保障权益 。
打开新产品想象空间
证券时报采访人员采访了解到 ， 重疾定义修订对保险公司整体利好 。 主要是甲状腺癌分期有助于减少公司赔付 ， 减少理赔风险 ， 也为保险公司在产品开发中的降价留出了空间 。
为减少同质化产品导致的恶性竞争 ， 预计保险公司将设计差异化的重疾险产品 ， 通过扩展产品责任等方式提升吸引力 ， 维持新产品的新业务价值率基本稳定；保险公司预计将把握新老产品迭代的机会 ， 阶段性推动现有重疾险产品的销售 ， 预计有望刺激新单快速增长 。 对上市险企而言 ， 定义的修改 ， 可在一定程度上提升产品的价值率 。
根据新华保险2019年理赔报告 ， 近3年重疾险赔付金额连年高增40%以上 。 协会要求和赔付压力之下 ， 预计险企将在重疾定义正式修订后推出新产品 。 平安证券研究报告指出 ， “重疾定义修订已久 ， 预计主要上市险企已有相关产品储备 。 原重疾产品‘炒停’、新产品营销活动加码 ， 叠加疫情对消费者保险意识再教育后的健康险需求释放 ， 保障险新单保费或将随着疫情的好转而有修复 。 ”


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