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「马来西亚」马来西亚电子钱包的发展黄金期到了吗？


在马来西亚政府宣布了为期两周的行动限制令之后 ， 目前约有 3000 万民众出行受限 ， 如非必要都不得走出家门 。
「马来西亚」马来西亚电子钱包的发展黄金期到了吗？
本文插图

【「马来西亚」马来西亚电子钱包的发展黄金期到了吗？】政府为应对 COVID-19 疫情采取的严厉措施引起了人们的警觉 ， 忧心忡忡的民众已经开始实施社交隔离 。 对许多人而言 ， 这意味着他们不能使用现金购物 ， 也不能通过 GrabFood 和 Foodpanda 等外卖应用程序点餐 ，以避免身体接触 。
这让手机平台安装电子钱包的优势凸现出来 。 多年来热衷于使用借记卡支付的人预料不到 ， 有一天会需要注册电子钱包——这并不是个例 。
事实上 ， 根据尼尔森（Nielson）披露的数据 ， 仅 8% 的马来西亚人使用移动钱包进行支付 。 诚然 ， 马来西亚有大量的电子钱包供应商 ， 每家都提供了不同的促销和返现方案 ， 然而它们并没有像中国同行一样 ， 实现大范围的普及 。
那么 ， 原因何在？
银行账户渗透率更高
长期以来 ， 中国的无银行账户人口要远远大于马来西亚（中国是 16% ，马来西亚是 7%） 。 马来西亚的人民习惯于使用银行卡支付 ， 他们没有放弃银行系统 ， 去拥抱移动支付的动力 。
相反 ， 由于中国无银行账户人口的庞大数量 ， 以及银行基础设施未完全覆盖 ， 电子钱包为中国的现金经济提供了前所未有的便利 。
行业高度分散
显而易见 ， 马来西亚的电子钱包行业呈现高度分散化的特点 ， 10 多家供应商在争夺市场份额 。 这与高度整合的中国市场形成了鲜明对比：中国市场上 ， 微信支付（WeChat Pay）和支付宝（Alipay）占据了 90% 以上的份额 。
腾讯（Tencent）和阿里巴巴（Alibaba）成功地创建了一个包罗万象的生态系统 ， 满足了用户购买食品、缴纳水电费、支付保费等一系列需求 。 相比之下 ， 马来西亚的电子钱包可用性不高 ， 商户和用户不得不在十几个平台之间来回切换 。
尽管如此 ， 政府认识到了数字经济的好处 ， 例如货币可追溯 ， 腐败无处遁形和货币政策制定更加高效等 。 政府也采取了积极作为的姿态 ， 鼓励人们使用无现金支付 ， 如出台电子钱包相关的法律条例 。 此外 ， 中央银行承诺将搭建统一的支付系统 ， 以整合市面上所有的电子钱包 。
不久前 ， 马来西亚政府启动了 4.5 亿令吉（约合人民币 7.37 亿元）的 e-Tunai Rakyat 计划（e-Tunai Rakyat initiative） ， 以推广 Grab、Boost 和 Touch ‘n Go 等供应商的电子钱包 。 然而 ， 到目前为止 ， 可以说政策制定者的努力乏善可陈 ， 因为民众拥抱移动钱包的热情未见高涨 。 这种情况下 ， 怎样才能促进电子钱包的进一步普及呢？
民众教育
在这个洗钱猖獗、盗窃横行的时代 ， 消费者容易把电子钱包与借记卡和信用卡欺诈联系在一起 ， 而这就是电子钱包普及面临的主要障碍 。 然而事实是 ， 所有的本土电子钱包供应商都在马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia ， BNM）的管辖之下 ， 并且受到数据保护和安全条例的约束 。
对此 ， 政府和市场供应商的当务之急是消除这种误解 。 应当加大宣传力度 ， 让人们了解到多因素身份验证流程 ， 以及电子钱包供应商提供的退款担保 ， 从而改善人们的看法 。
找准目标受众
政府的电子钱包刺激计划之所以没有达到预期效果 ， 也有可能是因为没有找准目标群体 。 具体来说 ， 在近期推出的 e-Tunai Rakyat 计划之下 ， 只有年龄在 18 岁以上且年收入低于 10 万令吉（约合人民币 16.3 万）的马来西亚公民能够通过自己选择的电子钱包而获得 30 令吉（约合人民币 49.0 元）的电子奖金 。
这样一来 ， 政府基本上忽略了年收入超过 10 万令吉的国人 。 讽刺的是 ， 这群人的可支配收入更高 ， 更有可能发展成使用电子钱包购物和消费的常客 。 因此 ， 未来他们应该是后续计划的重点关注人群 。


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