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『券商中国』信用卡狂飙不再？大行新增发卡量大降，招行4万亿交易创纪录，不良率抬头( 二 )


向存量要效益？招行信用卡交易额4万亿刷纪录
信用卡新增发卡虽然在减缓 ， 但作为零售业务的重要抓手之一 ， 银行激励用户多场景提升用卡频率 ， 进而带来交易规模、分期率提升 ， 确保了信用卡业务创收能力 。
从年报披露情况来看 ， 招行信用卡交易金额达到4.34万亿元、刷新纪录；平安银行以22.5%增速达到3.34万亿元位居二位 。 其它增长较快的还有中信银行、邮储银行 ， 2019年信用卡交易量2.56万亿元、0.93万亿元 ， 分别较上年增长23.05%、20.24% 。 此外 ， 在交易规模上 ， 工行、建行也超过了3万亿元 。
在业务收入上构成中 ， 除了刷卡费率 ， 分期收入也是重要来源 。 从工行公布情况来看 ， 2019年手续费及佣金净收入1556亿元、同比增长7.1% ， 其中银行卡业务收入增加33.35亿元 ， 主要是信用卡分期业务收入增加 。 2019年工行信用卡透支增加514.65亿元、比年初增长8.22% ， 这一增速比上年17%下滑明显 ， 工行称主要是信用卡分期付款余额稳健增长所致 。
建行2019年银行卡手续费收入526.20亿元、增幅13.92% ， 主要是信用卡业务紧抓加快产品创新 ， 丰富各类客户产品线 ， 稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升；截至2019年末 ， 该行信用卡贷款7411.97亿元、比年初增长13.79% 。
股份行中 ， 招行、中信、光大等三家银行公布了信用卡业务营业收入 ， 招行以799.88亿元居首；中信银行信用卡去年发展较快、收入达到605亿元 ， 比2019年年初增长31%；光大也达到476亿元 。
『券商中国』信用卡狂飙不再？大行新增发卡量大降，招行4万亿交易创纪录，不良率抬头
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一个值得注意到的现象是 ， 多家银行在年报中提到其信用卡APP经营的新玩法和日活量 ， 注重场景消费金融转化率 ， 转入深耕经营存量时代 。
中信银行在年报中称 ， 该行动卡空间APP及新媒体平台布局6.0版本 ， 打造开放的“金融+非金融”综合服务生态 ， 实现以“支付宝服务号与小程序”为核心 ， 粉丝规模持续增长 ， 稳居行业第一梯队 。
招行称 ， 信用卡掌上生活APP8.0版本 ， 累计用户数9126万户 ， 其中非信用卡用户占比31.51% 。 报告期内 ， 掌上生活App日活跃用户数峰值904万户 ， 期末月活跃用户数4664万户 ， 客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类APP 。
交通银行信用卡“买单吧”APP累计绑卡客户数突破6000万户 ， 较上年末增长11.42%， 月度活跃客户规模达2568万户 。
不良率抬头 ， 疫情影响如何？
截至2019年末 ， 从年报中披露的银行信用卡不良贷款率看 ， 数家均有上升态势 。
截至2019年末 ， 交行、平安银行、民生银行分别2.38%、1.66%、2.48% ， 分别增长了0.86、0.34、0.33个百分点；招行信用卡不良率1.35% ， 同比上升0.24个百分点 。 报告期内 ， 一些区域行信用卡不良率也抬升明显 ， 郑州银行信用卡不良率1.55% ， 较上年末增长0.54个百分点 。 网点遍布三四线城市的邮储银行信用卡不良率1.74% ， 较上年末增长0.07个百分点 。
从目前已披露相关数据的银行来看 ， 部分大行风险控制情况较好 。 报告期 ， 建设银行信用卡内不良率最低 ， 为1.03% ， 但较上年也增长了0.05个百分点 。 另外两家银行信用卡不良率有所下降 ， 中信银行、农业银行信用卡不良率分别为1.74%、1.57% ， 比上年末分别下降0.11、0.9个百分点 。
『券商中国』信用卡狂飙不再？大行新增发卡量大降，招行4万亿交易创纪录，不良率抬头
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【『券商中国』信用卡狂飙不再？大行新增发卡量大降，招行4万亿交易创纪录，不良率抬头】

“这可以理解为是 ， 去杠杆监管持续下带来的信用风险释放 ， 不良率高一来是信用卡用户里有些共债客群 ， 偿债能力下滑、风险在聚集；其次 ， 在监管引导、银行导向上 ， 对次级名单用户审核更严格；第三 ， 大数据风控治理水平提高 ， 引入和打通各类征信、互联网第三方信用数据等 ， 风险甄别、防控水平高了 ， 不良数据‘挤水分’后就高了 。 ”华东某城商行人士告诉券商中国采访人员 。


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