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[信用小课堂]信用卡代还平台还能用吗？会不会有风险？

【[信用小课堂]信用卡代还平台还能用吗？会不会有风险？】互联网悄然无声的改变着我们的现状 ， 慢慢成为我们生活不可或缺的一部分 。 那随着互联网的不断发展 ， 许多人工化的流程也渐渐被智能系统所替代 ， 近两年风靡全国的信用卡智能还款软件更是掀起了一波创业潮 ， 智能还款平台为什么会在短短两三年年时间对支付行业的格局影响这么大？它的未来趋势到底怎么样？今天我们就来讨论一下 。
[信用小课堂]信用卡代还平台还能用吗？会不会有风险？
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央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》指出 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元 ， 占信用卡应偿信贷余额的0.98% 。 同时 ， 信用卡期末应偿信贷总额从2009年的2457.58亿元逐年增长至2019年的7.59万亿元 ， 11年增长近30倍 。 统计发现 ， 信用卡授信总额从2009年的1.36万亿到2019年的17.37万亿 ， 增长了近12倍 ， 信用卡逾期半年未偿还总额也在不断增加 ， 截止2019年第四季度末已达到742亿 ， 从这么庞大的逾期金额不难看出以下几点：
1、持卡人群及人数状况大多数持卡人为职场工作者 ， 企业主 ， 自由职业 ， 直销 ， 保险 ， 微商 ， 各种网络金融盘 ， 币圈等等 ， 男性使用达54.39% ， 女性使用达45.61% ， 年龄段以20岁-55岁人群不等 。
2、多数持卡人面临的问题消费无感觉 ， 还款有压力 ， 收入跟不上消费水平 ， 导致信用卡逾期等问题；没有财商意识 ， 大众创业 ， 胡乱投资 ， 资金面临巨大窟窿 。
3、持卡人还款压力大人均收入入不敷出 ， 以卡倒卡 ， 以贷养贷 ， 无法偿还信用卡全额账单 ， 最低还款又会产生循环利息 。
4、市场有刚性需求因持卡人收入有限 ， 只能不断的去透支消费 ， 据市场调研 ， 近60%的持卡人 ， 信用卡长期处于空额状态 ， 这样以一来 ， 持卡人每月都需要去偿还 ， 陷入循环状态；银行坏账率逐年上升 ， 持卡人选择代还还能维持现状 ， 甚至降低坏账 。
信用卡代还平台的出现可以说从某种程度上缓解了这种局面 ， 持卡人可以有喘息的时间 ， 逾期升级成坏账的比例也会有所降低 ， 但这毕竟是动了银行的蛋糕 。 众所周知：各家银行都有自己的风控系统 ， 当银行认为持卡人是风险客户的时候就会对持卡人采取降额甚至封卡的措施 ， 代还平台的出现从某种角度来说是在破坏银行风控系统的完善 ， 另一方面也降低了银行从最低还款、分期等还款方式中获取的利润比例 ， 分期100块的手续费用代还平台只用出70块 ， 换做是你的话你会怎么选？或许是迫于银行的压力 ， 所以银联在去年11月18日发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》 ， 内容如下：
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银联此次红头文件让各代还平台的业务受到重创 ， 相继关闭代还通道或者限制新用户使用 ， 还有非常多的平台改头换面 ， 如金管家更名超级管家 ， 软银支付更名九色优选 ， 腾旅通更名飞鹿(已彻底关停）等 。
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那么银联入场开始清退代还平台后为什么现在还有这么多代还平台在做？从前面的叙述中我们可以看出：用户利用代还平台延缓还款压力 ， 代还平台也因此获利 ， 但是银行的利益却因为代还平台的出现而受到损失 ， 除了银行之外受到损失的还有推广pos机等套现产品的业务员 ， 反而第三方支付公司的利益并没有受到什么损失 ， pos机和代还平台产生的交易第三方支付公司都可以从中获利 ， 区别在于一个是银行默许的套现 ， 不会影响银行利益 ， 一个是直接影响银行利益的代还 。
去年这个文件爆出来的时候在支付行业掀起轩然大波 ， 最高兴的莫过于银行还有pos类产品的从业人员 ， 银联监管意味着代还千亿交易量受限 ， 那么pos产品的交易量就会大幅提升 ， 所以去年有段时间推广pos产品的业务员和推广代还平台的业务员互相攻击 ， 火药味甚浓 。 在市场端来说我认为所有产品存在即合理 ， 代还平台解决了用户没钱还款的难题 ， 也让一大批代还从业者白手起家 ， 在利益足够的大的情况下现在还有平台在做代还也就不足为奇 。
近几年银联大力打击二清结算 ， 目前市面上基本上不存在二清平台 ， 用户在使用代还平台的时候所有资金都在第三方支付公司和银联的监管之下 ， 资金安全一般不会存在问题 ， 用户在选择代还平台的时候一定要注意平台的资质 ， 目前有非常多的平台商户是不能落地的 ， 计划的账单也不够智能 ， 用这样的平台还款是非常伤卡的 ， 如果不知道该怎么选择靠谱的代还平台可以关注文末的公众号回复代还 。
笔者也是一个支付行业从业者 ， pos和代还都有涉及 ， 非常不愿意看到现在这样的局面 ， pos业务员和代还业务员互相攻击无非是想通过这种方式从对方平台获取更多的用户 。 不管是pos还是代还 ， 最终服务的都是信用卡持卡人 ， 大家应该站在持卡人的角度看待问题 ， 给持卡人最合适的产品 ， 最优质的的体验 。 互相合作达到三方互利互惠是每个支付人都应该深思的一个问题 。


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