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天镇县反邪教■疫情下建议下调房贷利率20-30%, 延期还款1-2年，专家:( 二 )


在信用管理的另一层面 ， 银行为客户提供帮助 ， 以化解信用危机 。 比如给客户提供流动性贷款 ， 为客户提供延期还贷 ， 帮助客户排除支付困难 。 这些在企业业务中是常用手段 ， 这次的企业救助政策中都纷纷强调贷款展期、再贷款 ， 保证企业资金不断流等激进政策 。 这样的政策理应适用于个人客户！以帮助个人客户的方法挽救一个客户 ， 一旦客户渡过难关 ， 找到工作 ， 恢复了还款能力 ， 则可实现双赢 。 在银行 ， 如果因此了挽回了千计万计的客户 ， 则相当于救助了千计万计个家庭 。 此事不应该被忽略 。
核心争论是 ， 延期会加剧信用恶化还是改善 。 这是对疫情和经济的风险评估问题 ， 就像上文说到 ， 当前做这种评估还十分困难 。 但必须看到 ， 近两年中国房价得到调控 ， 多数城市的价格下降明显 ， 不少城市的降幅超过20% 。 这在银行和贷款客户来说都是资产损失 ， 但这并没有带来大面积逾期、弃贷的发生 。 这说明房贷客户的信用非常好 ， 基本面非常稳定 。 这也为给客户延期还贷提供了信用基础 。
另外 ， 作为零售银行业务中营利最好的房贷业务 ， 其利差超过资金成本的一倍以上 ， 不仅让银行赚得盆满钵满 ， 还给房地产开发商提供了充足的血液 。 是时候降低贷款利率 ， 给房贷客户以“深呼吸” ， 为纾民困做点贡献了 。 央行报告称 ， 2020年3月 ， 存量浮动利率贷款的换锚工作开始启动 ， 利率定价公式将调整 ， 即从原先的“央行基准利率×（1+浮动比例）”调整为“LPR基础利率+BP基点” 。 换而言之 ， 30万亿的个人房贷款自然也会面临合同重新调整的可能（易居研究院《全国房地产贷款报告》） 。 房贷客户可能会迎来降息机会 ， 当然不确定性也会增加 ， 但愿不会给受疫情影响的房贷客户雪上加霜 。 希望金融主管部门为民生计 ， 引导利率机制 ， 将利率压低20%甚至更多 。 其直接结果就是借款人还贷款月供下降5~6% 。 间接地 ， 月供下降 ， 房东也受益 ， 因而对于店面、厂房、住宅的房租也有下降的推动作用 。 因此而受益的是中小企业、个体工商户、城市的广大居民 。 小小的利率杠杆 ， 可以达到多方受益 ， 善莫大焉 。 在经济振兴、民生纾困的种种政策中 ， 房贷降息是少有的一举多得的好政策 。
最后 ， 难以避免的是客户还贷和清偿能力丧失 ， 这种情况下银行应该走清算重整破产的路 ， 借款人个人破产 。 但政府应该与银行建立专业有效的民生兜底安排——借款人交出房权后可以转租政府的廉租房 。 此乃后话 。
如果灾后评估发现资产价格严重下降 ， 则弃贷、不良的发生恐怕难以避免 。 金融机构、监管当局应当充分估计经济形势 ， 做好充足准备 。 在信用灾难发生前 ， 给客户以“喘息机会” ， 主动化解危机 ， 既纾民困也促经济 。
笔者特此建议：
（1）银保监会发布具体规定 ， 对于2020年前六个月的还款逾期记录一概不计入信用记录 ， 经借款人申请 ， 应允许延后缴纳房贷还款12~24个月 。
（2）人民银行利用货币手段调控房贷利率 ， 下调20%~30% 。
来源：冰视频


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