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『存款』余额宝收益跌破2%，这个产品更香了！

这两天 ， 余额宝又上了热搜 。
『存款』余额宝收益跌破2%，这个产品更香了！
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如图所示 ， 余额宝7日年化收益已经跌破2% 。
这不得不让人感慨：
想当年 ， 余额宝成立之初7日年化高达6.3% ， 秒杀大部分银行的5年定期 ， 众多银行瑟瑟发抖 。
现如今 ， 顶着货币基金世界第一规模的皇冠 ， 余额宝的收益连鸡肋都算不上了 。
风水轮流转 ， 当年毫无招架之力的银行 ， 这几年反而找到了克制余额宝的法宝—创新型存款 。
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首先 ， 我们需要搞懂最基本的问题：什么是创新型存款？
简单来说 ， 银行创新型存款又称为智能存款 ， 是银行针对个人推出的一种定期存款产品 ， 支持灵活存取并在一定条件内享受定期存款的收益 。
那么 ， 创新型存款的“创新”主要体现在哪里呢？
8个字总结：靠档计息 ， 阶梯利率 。
传统的定期存款 ， 如果你要提前支取 ， 就只能按照活期存款利率算利息 。
举个例子：
如果你在银行买了5年的定期存款 ， 本金是10000 ， 年化利率是2.75% ， 到期后你能拿到利息1375元 。
但是 ， 万一你中途急需这10000元救急 ， 哪怕只差一个月就到期 ， 只要提前支取 ， 那么年化利率就按照活期利率计息 ， 降到只有0.35% ， 那么5年下来到手利息只有175元 。
你说这个损失大不大吧 。
而创新型存款的利率不一样 ， 是根据持有存款期限来设置阶梯年利率的 ， 并按照实际存期内最大化的定期存款利率来计息 ， 有按月付息、按季付息、按年付息等多种付息方式 。
简单来说 ， 创新型存款的利率是一种靠档计息的阶梯利率 。
通常 ， 在市面上的创新型存款利率定价如下：
如果是未满一个月支取 ， 则按照活期利率计息 ， 通常在0.385%-0.49%之间；
如果是按月付息 ， 那么已满的整数月期限按照月利率计息 ， 剩下未满一个月的即未满一个计息周期 ， 按照活期利率计息 。
按季度、半年、年度付息的创新型存款 ， 利率计算以此类推 。
举个例子：
某创新型存款产品的活期利率是0.49% ， 按月付息利率是4.15% ， 如果小明存了1万元 ， 2个月10天后取出 ， 那么小明拿到的利息是多少呢？
在计算时要注意 ， 这里的利率是年化利率 ， 一年按照365天还是360天计算 ， 具体要看银行规定 。
那么 ， 小明拿到的利息为：
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那么 ， 创新型存款是如何实现靠档计息阶梯利率的呢？
秘密就在于：定期存款收益权转让 。
创新型存款的底层资产一般是5年期的定期存款 ， 投资者提前支取时 ， 其实并不是向银行赎回 ， 而是将收益权转让给第三方金融机构（一般是信托公司） ， 由第三方金融机构来垫付 。
这里要注意的是 ， 在这5年内 ， 无论何种计息方式 ， 创新型存款的利率都要比5年期存款的利率低 ， 这样第三方金融机构才有动力垫付 ， 因为到期有息差可赚 。
理论上 ， 而第三方金融机构可以根据剩余到期期限 ， 不断通过创新型存款出售这笔定期存款 ， 等到全部资金到期后 ， 第三方金融机构就去找银行兑付 ， 从中赚取利差 。
这样投资者就能拿回本金和提前支取的利息 ， 这个利息比活期存款要高 ， 比5年定存利息要低 。
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由于创新型存款的底层资产是银行存款 ， 因此受存款保险条例保护 ， 单家银行50万以内100%全额赔付 。
根据2015年5月1日起正式实施的《存款保险条例》明确规定：


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