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健康险■老年商业健康险供需失衡、低杠杆，增量提质待打破数据缺失桎梏( 二 )


夯实老年风险管理能力 ， 打破数据壁垒提质
不可否认 ， 我国老龄化背景下 ， 商业健康险的发展对减轻老年人个人及家庭医疗费用负担 ， 提升医疗健康保障能力十分重要 。
但与此同时 ， 商业健康险依然存在着保险密度和深度偏低、赔付水平不高、产品结构失衡、区域不均衡现象突出、与老龄化需求不匹配等亟待解决的问题 ， 在多层次保障中的作用不足 。
“在短期险种、常规产品的基础上 ， 单纯放宽年龄限制 ， 对商业健康险而言也存在很大风险” ， 南开大学金融学院保险学系教授朱铭来对蓝鲸保险分析指出 ， 老年人口未来发病风险相对大 ， 医疗费用开支相对高 ， 盲目扩大可投保年龄的方式并不可取 。
产品端如何“补短板” ， 显得尤为重要 。
“产品方面 ， 未来的重点还是要把开发的力度提上来 ， 做一些长期性的保障产品 ， 比如五年期或者十年” ， 朱铭来补充道 ， 从现实角度来看 ， 更鼓励公众在40、50岁左右阶段提前配置中长期保险产品 ， 为老年健康风险做准备 。 其指出 ， 除传统保险产品外 ， 保险公司也可尝试开展健康服务型项目 ， 譬如加强与医疗机构合作 ， 从慢病控制、慢病管理方面做一些辅助性工作 。
“当然 ， 从商业角度来看 ， 老年人、非标人群以较低价格配置保险也并不现实” ， 上海对外经贸大学保险系主任郭振华指出 ， 企业有成本与效益考量 ， 会算好“经济账” ， “如果想把价格降下来 ， 势必要做好风险分类 ， 更考验保险公司的风险管理能力” 。 而当前 ， 商业保险机构对老年就医等健康方面的数据掌控力度有所不足 ， 存在桎梏 ， 保险体系与医疗体系之间的节点未打通 ， 在保险产品设计、支付功能、健康管理属性、数据技术的应用方面仍需提升 。
同时 ， 老年健康险市场很大程度上需要政府和市场机构的相互配合 。 比如 ， 美国联邦医疗保险优良计划市场 ， 就是美国联邦医疗保险计划中允许商业保险公司参与的一个分支计划 。
在业内人士看来 ， 未来时期 ， 为更好满足老龄化背景下的健康需求变化 ， 需要从理顺社会医疗保险和商业健康保险关系、强化与医疗服务机构深度合作、加快开发适合老年人商业健康保险产品 ， 同时加强对“将老未老”人群的重视 。
“应对人口老龄化问题 ， 要建立一个比较完整的保障机制 ， 除了商业保险外 ， 更多的还是要靠社会保险解决 ， 这也算社会福利制度的一部分” ， 朱铭来从另一角度阐述称 ， 站在社保位置来看 ， 并不可能大量限制老年人的医疗费用支出、费用报销 ， 这也与商业保险之间存在一定矛盾 ， “事实上 ， 当前中青年阶段也有多种风险暴露 ， 存在保障缺口 ， 需要把医疗保障补足 。 老年医疗更多涉及到宏观层次的社会治理、社会保障 ， 也需要社保来起到更大的作用” 。 （蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）
（责任编辑：李亦斐 HF063）


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