医疗■可保终身的长期医疗险或将面世
最近李女士一直在为父母选择一款合适的医疗险而纠结 ， 目前可供选择的百万医疗险性价比较高 ， 但都是1年期产品 ， 而且不保证续保 ， “如果过几年产品停售 ， 他们年龄又超过60周岁 ， 想选其他产品都没有机会了 。 ”
4月2日 ， 银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（下简称《通知》） ， 长期可调整费率的医疗险真正到来 ， 李女士为父母挑选医疗险的选择可能会多一些了 。山东商报·速豹新闻采访人员冯云云
百万医疗险1年期居多会因产品停售等原因无法续保
近年来 ， 健康保险快速发展 ， 医疗保险作为健康保险的主要险种之一 ， 也受到了消费者热烈欢迎和市场广泛关注 。 银保监会官网近日公布的数据显示 ， 2019年我国医疗保险原保险保费收入2442亿元 ， 同比增长32% ， 高于行业总保费增速约20个百分点 ， 占健康险总保费的34.6% 。
从采访人员调查的情况来看 ， 目前市场上绝大多数寿险公司都推出了百万医疗险 ， 这些产品的保险期间多为1年期 ， 首次投保年龄上限为60周岁 ， 以设定了1万元免赔额的产品来说 ， 每年的保费只有几百元 ， 但投保人一旦因意外或者疾病住院后 ， 年度理赔额度可达几百万元 ， 这样的低门槛是很多人选择百万医疗产品的首要因素 。 但研究这些产品条款不难发现 ， 1年期百万医疗险让上文提高的李女士这样的投保人担心的最大的问题是：随着投保时间的延长 ， 被保险人出险的概率会明显提高 ， 一旦超出保险公司的承受能力 ， 就会出现产品停售或者难以续保的风险 。
省内一寿险公司个险部负责人表示 ， 2019年11月 ， 银保监会曾发布《健康保险管理办法》 ， 规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整 ， “4月2日发布的这个《通知》 ， 实际上是对这一办法的细则补充 ， 是一次政策落地 。 ”
按照银保监会有关部门负责人日前就《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》答采访人员问时所说 ， 主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品 ， 这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题 ， 同时也符合国际通行做法 。
患病人群和老年人今后可购买长期商业医疗险
据了解 ， 对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物 ， 但从国际市场来看已相对成熟 ， 特别是在医疗保险领域 ， 已成为美国、英国、韩国等多个国家的普遍做法 。
上述寿险公司个险部负责人表示 ， 长期保险产品与短期险产品的最大区别在于 ， “消费者投保长期健康保险产品后 ， 因健康状况变化导致医疗费用风险增加 ， 或者保险公司停售该产品 ， 在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任 。 ”
采访人员看到 ， 《通知》明确了费率可调的长期医疗保险产品范围 ， 考虑到科学性和可操作性 ， 目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险 ， 包括保险期间超过一年 ， 或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品 。 “对于已经包含了续保条款的长期险产品 ， 新备案的产品可以按照费率调整的要求进行 。 此前签发的合同 ， 还按照原合同进行执行 。 ”也就意味着 ， 目前市面上含有保证续保条款的医疗险产品划分到了长期医疗险范畴 ， 均可保留现有的合同约定 。
《通知》还明确了几个原则 ， 首先就是鼓励保险公司为消费者提供保障期限较长、保障责任更加充分的医疗保险产品 ， 从制度上解决患病人群和老年人难以购买商业医疗保险的问题 。 在产品费率上 ， 各公司根据医疗保险的实际经营情况科学合理地确定费率调整的时间和调整幅度 ， 同时坚持费率调整公开透明 ， 通过规范产品条款表述、产品说明书内容、费率调整情况公示以及费率调整信息通知等方式 ， 约束保险公司不合理的费率调整行为 。
业内人士表示 ， 《通知》通过细化费率调整的相关规定 ， 解决了困扰医疗保险发展的制度障碍 ， 明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号 ， 将有利于促进长期医疗险的健康发展 ， 更好地保障消费者权益 。
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