《管理世界》|| 陈东升：长寿时代的理论与对策(18)
中国正在迎来长寿时代 ， 中国领先的保险公司都在不同程度上探索企业解决方案 。 泰康保险集团在23年的商业实践中把一家传统的人寿保险公司逐步改造、转变、转型为大健康生态体系 ， 探索出一套应对长寿时代需求与挑战的企业解决方案 ， 具有一定典型性 ， 行业纷纷效仿 ， 已经成为哈佛商学院的教学案例 ， 这里我们作为案例加以研究 。 泰康保险集团股份有限公司成立于1996年 ， 至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型保险金融服务集团 。 作为保险业首个在全国范围投资养老社区试点企业 ， 该公司已完成北京、上海、广州等19个全国重点城市养老社区布局 ， 成为全国最大的高品质连锁养老集团之一 。 秉承医养融合理念 ， 养老社区内配建以康复、老年医学为特色的康复医院 。 围绕长寿时代的主题 ， 该公司通过打造长寿、健康、富足3个闭环 ， 构建大健康产业生态体系 。 其中 ， 长寿闭环指寿险与养老服务构成的闭环 ， 客户购买寿险和年金保障 ， 在养老社区里安享晚年；健康闭环指健康险与医疗服务构成的闭环 ， 客户购买健康保险保障 ， 在医疗体系享受诊疗等健康服务；富足闭环指养老金与资管构成的闭环 ， 客户购买各类财富管理产品实现财富的保值增值 ， 保障自己的医疗和养老需求 。 我们认为 ， 通过支付加服务 ， 再结合中间的投资积累时间价值 ， 泰康的商业模式构建出不同于传统保险竞争的全新维度 ， 产生比较优势 。
从商业模式的角度来看 ， 创新的本质是便捷和实惠 。 面对长寿时代的挑战 ， 泰康将保险与实体医养相结合 ， 通过专属的年金保险产品“幸福有约”附加养老社区保证入住函的方式 ， 既为客户未来的长寿生活提供足够的资金积累 ， 又提前锁定优质养老社区资源 ， 实现了保险客户与养老服务的链接 。 在此基础上泰康进一步提出“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的全生命周期商业模式 ， 在实体服务方面实现了对老年生命链的整合 ， 目标是使长者们以最优的成本、最高的效率获得最优质的医养康宁全方位服务和体验 。 同时为了能够配合该商业模式的销售和服务 ， 该公司打造了“健康财富规划师”这一全新职业 ， 幸福有约系列产品、泰康之家养老社区和健康财富规划师三位一体全方位满足长寿时代人们对美好生活的向往 。 我们认为 ， 泰康这种模式带来的效率提高和成本降低体现在以下几个方面：首先 ， 养老社区在设计上体现适老化（如采用小户型设计） ， 在建设运营上体现集约化 ， 在连锁经营上从品牌推广到供应链都具有规模经济 ， 这都体现了商业创新的本质；第二 ， 养老社区的连锁运营有利于养老科技的创新和应用 ， 替代部分昂贵人力 ， 这有助于效率的进一步提升 ， 使得居民享受更高质量和便捷的服务；最后 ， 社区居民通过泰康的保险产品提前储蓄 ， 享受复利效应 ， 在入住后可以大大降低财务压力 。 泰康这种商业模式将使得更多的中产阶级能够负担得起高品质的养老生活 ， 提高支付能力 ， 降低消费成本 ， 更好地追求长寿时代下的愿景 ， 将推动一场养老革命 。
作为一个企业面向长寿时代的探索 ， 我们也发现它会对政府政策和社会发展造成深远的影响 。 近年来国家颁布一系列文件鼓励和支持保险企业为社会服务领域提供长期股本融资、参与养老服务机构的建设运营、引领医养领域的改革发展 ， 比如2020年银保监会联合十三部委颁布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》就指出 ， 允许商业保险机构有序投资设立中西医等医疗机构和康复、照护、医养结合等健康服务机构；鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构 ， 增加多样化养老服务供给等等 。 泰康方案的实践与国家政策的制定颁布相互促进和印证 。 在社会层面 ， 泰康养老社区正在通过提供长寿服务向社会赋能 ， 尝试成为长寿经济的试验田 。 在需求端 ， 养老社区致力于提供健康咨询、健康管理等医疗服务 ， 提供高质量的文化活动及交流场所 ， 通过科技应用打造更多适老化设施 ， 实现健康养老、文化养老、智慧养老；在供给端 ， 养老社区为长者们发挥余力反哺社会搭建新的平台 ， 通过提供远程教学、搭建专家平台等方式让长者们积累的知识经验持续指导社会生产 ， 持续创造价值 。
