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【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？( 二 )


【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？
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【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？
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啰嗦了这么多背景 ， 进入正题 ， 我们一起来看看 ， 政策到底是怎么说的？这样的长期医疗险符合你的设想吗？
监管的通知主要是围绕费率来说的 ， 总结一下就是：涨价？OK！乱涨价？No！
●涨价 ， 不能太勤
政策原文：
“首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年 ， 每次费率调整的时间间隔不得短于1年 。 ”
简单说就是：长期医疗险上市前三年 ， 费率不得调整 ， 进入调整期后 ， 最快也是每年涨价一次 ， 不能频繁涨价 。
这就要求保险公司给出一个审慎合理的基础定价 ， 不能打价格战 ， 先靠低价去抢市场 ， 然后抢到客户再通过马上涨价来弥补损失 ， 维护自己的利益 。
●涨价要有理有据
政策原文：
“费率调整的触发条件应当清晰、客观 ， 具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等 。 ”
简单说就是保险公司调价 ， 不能随便说涨就涨 ， 要有理有据 ， 以定量指标代替不客观的定性描述 ， 内因是什么 ， 外因是什么 ， 都要交代清楚 。
同时 ， 监管还要求保险公司要在合同里写清楚 ， 每次费率调整的流程 ， 包括公示方式、公示期间等 。 如果调价 ， 还要按合同约定通知投保人 。 对于公示期内投保人提出的问题 ， 保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复 。
最后 ， 公示满30日后保险公司方可进行费率调整 。
总之 ， 涨价要理由充分 ， 流程合规 。
●部分情况坚决不能涨价
政策原文：
“保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的 ， 当年度不得对该产品上浮费率：
●上一年度该产品赔付率低于85% ， 且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点以上；
●上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
●银保监会要求不得上浮费率的其他情形 。 ”
第一条对保险公司来说是硬性约束 ， 即保险公司不能一面大幅盈利一面涨价 ， 与此同时 ， 又杜绝了当发生全行业整体亏损 ， 而该公司亏得少点 ， 也不能涨价的困境 。
第二条 ， 也是要求保险公司维护好客户关系 ， 如果跟客户纠纷重重 ， 也不能再火上浇油 。
●不能针对个体差别涨价+涨价有上限
政策原文：
“保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度 ， 但分组方式应当与产品定价政策保持一致 ， 且不得超过产品条款约定的费率调整上限 。 保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策 。 ”
这条和目前很多百万医疗险的调价规则一致 ， 就是要调 ， 整个年龄段的一起调 ， 不会因为谁理赔过或者身体情况变差 ， 就对谁单独调整 。
【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？
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另外 ， 还提到了“费率调整上限” ， 调费上限是为了保护消费者权益、规避保险公司恶意调费的重要规则 。
调费上限越高 ， 对保险公司来说越安全 ， 但对消费者来说 ， 吸引力越差 。
理论上 ， 保证续保时间越长的产品 ， 调费上限会越高 ， 但是还要看保险公司到时候如何平衡取舍 。
●最坏的情况要明示
政策原文：
“以案例形式演示本产品提供的保障 ， 以及投保人可能面临的各年度费率调整情况 。 其中 ， 费率调整演示可以区分不同费率调整情形 ， 但至少应当包括以条款约定的费率调整上限进行演示的情形 。 ”
买分红保险的时候都有一个演示红利 ， 一般来说 ， 代理人愿意给你看高档的 ， 但实际上那是镜花水月 ， 能达到中档就不错了 。 以后买长期医疗保险的时候 ， 要看一下费率调整演示 ， 着重看最坏的情况 ， 那是你的风险底线 。
当然 ， 保险公司可能会通过一些技术手段来规避这一点 ， 比如它可能会通过逐年增加免赔额的方式来变相涨价 ， 所以到时候也要留意这一点 。
【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？
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政策一旦落地 ， 可以预见的是 ， 很快会有保障期限10年、乃至20年、甚至终身的百万医疗险出现 。
如果这些产品形态和现在的百万医疗险差不多 ， 保险责免赔额都相当的情况下 ， 保证续保期限越长对客户的吸引力越大 ， 届时 ， 财险公司的一年期百万医疗险一定会受到相当大的冲击的 。
所以 ， 已经买了百万医疗险的 ， 不管是一年期的还是保证续保6年的 ， 我们且拭目以待 。 如果有更好的 ， 猫妹也会马上换 。
但个别情况 ， 猫妹不建议换 ， 比如理赔过的 ， 比如最新体检报告显示有一些会影响承保的问题的 。
【大猫好规划】永不停售的百万医疗险要来了？


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