江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

「大猫好规划」永不停售的百万医疗险要来了？( 二 )


在咱们看来 ， 就是看病费用年年涨价呗 ， 多简单 。
「大猫好规划」永不停售的百万医疗险要来了？
文章图片
但背后 ， 导致医疗通胀的因素太多、太复杂了 ， 像医疗体制的变化、社会医疗保险的变化、物价指数的变化、医疗资源紧张程度的变化、医疗新技术的变化、老龄化的影响、经济的发展等 ， 甚至 ， 重疾发生率和诊断率的变化也会对它产生影响 。
在没有足够的数据来预测未来的医疗费用趋势时 ， 保险公司开发长期医疗险就会面临定价不足的风险 ， 也就是收到的保费不足以覆盖自己的赔付和运营成本 。
往小了说 ， 导致业务亏损 ， 往大了说 ， 甚至会将保险公司拖到破产边缘 。
不光是咱们国家医疗险面临这个问题 ， 国际上的经验是医疗险想盈利真的费劲 ， 能做到保本微利就算不错了 。
对保险公司来说 ， 可能会存在屁股决定脑袋的问题 ， 职业经理人会追求短时利益 ， 但对监管爸爸来说 ， 还是“稳”字优先 ， 最不愿意看到的就是“乱” 。
所以 ， 既要解决短期医疗险因为产品停售等原因无法续保的问题 ， 又要让保险公司在一定程度上规避医疗费用通胀风险 ， 其实真挺难的 。
「大猫好规划」永不停售的百万医疗险要来了？
文章图片
「大猫好规划」永不停售的百万医疗险要来了？
文章图片
啰嗦了这么多背景 ， 进入正题 ， 我们一起来看看 ， 政策到底是怎么说的？这样的长期医疗险符合你的设想吗？
监管的通知主要是围绕费率来说的 ， 总结一下就是：涨价？OK！乱涨价？No！
●涨价 ， 不能太勤
政策原文：
“首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年 ， 每次费率调整的时间间隔不得短于1年 。 ”
简单说就是：长期医疗险上市前三年 ， 费率不得调整 ， 进入调整期后 ， 最快也是每年涨价一次 ， 不能频繁涨价 。
这就要求保险公司给出一个审慎合理的基础定价 ， 不能打价格战 ， 先靠低价去抢市场 ， 然后抢到客户再通过马上涨价来弥补损失 ， 维护自己的利益 。
●涨价要有理有据
政策原文：
“费率调整的触发条件应当清晰、客观 ， 具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等 。 ”
简单说就是保险公司调价 ， 不能随便说涨就涨 ， 要有理有据 ， 以定量指标代替不客观的定性描述 ， 内因是什么 ， 外因是什么 ， 都要交代清楚 。
同时 ， 监管还要求保险公司要在合同里写清楚 ， 每次费率调整的流程 ， 包括公示方式、公示期间等 。 如果调价 ， 还要按合同约定通知投保人 。 对于公示期内投保人提出的问题 ， 保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复 。
最后 ， 公示满30日后保险公司方可进行费率调整 。
总之 ， 涨价要理由充分 ， 流程合规 。
●部分情况坚决不能涨价
政策原文：
“保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的 ， 当年度不得对该产品上浮费率：
●上一年度该产品赔付率低于85% ， 且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点以上；
●上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
●银保监会要求不得上浮费率的其他情形 。 ”
第一条对保险公司来说是硬性约束 ， 即保险公司不能一面大幅盈利一面涨价 ， 与此同时 ， 又杜绝了当发生全行业整体亏损 ， 而该公司亏得少点 ， 也不能涨价的困境 。
第二条 ， 也是要求保险公司维护好客户关系 ， 如果跟客户纠纷重重 ， 也不能再火上浇油 。
●不能针对个体差别涨价+涨价有上限
政策原文：
“保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度 ， 但分组方式应当与产品定价政策保持一致 ， 且不得超过产品条款约定的费率调整上限 。 保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策 。 ”


推荐阅读


上一篇：#生鲜#全球疫情蔓延，进口生鲜无近忧有远虑

下一篇：[供暖]供暖管道井里竟满是粪便！“代管物业”清除大隐患