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「车有料」交通事故走保险还是私了？专家教你记住两个数、七大点！


【「车有料」交通事故走保险还是私了？专家教你记住两个数、七大点！】常在河边走 ， 哪有不湿鞋 。 车在路上开 ， 除了极少数老司机 ， 都难免会遇到小擦小碰 ， 买了保险也就是为了出了事故有个保障有人付钱 。 但是 ， 使用保险又会带来第二年保费的上涨 ， 感觉又有点亏 ， 小额的赔付不如直接私了不出险 。
今天有料君就跟大家聊下 ， 什么情况是走保险还是私了更划算一点 ， 什么情况坚决不能私了 。
交强险保费变动规则
说到车险 ， 主要就是交强险跟商业险了 。

「车有料」交通事故走保险还是私了？专家教你记住两个数、七大点！
本文插图

交强险比较好算 ， 第一年原价购买 ， 一般是950元 ， 下年保费会下降10%；两年没出险 ， 下降20%；三年没出险 ， 下降30% 。 如果出险一次 ， 交强险第二年不打折；出险两次及以上 ， 上浮10%；发生死亡事故的上浮30% 。 按照交强险第一年950元来算 ， 一年未出险 ， 保费855元 ， 下降了95元 ， 出了一次险就还是950元 。
如果发生事故 ， 优先用交强险进行理赔 ， 没有人伤事故的情况理赔额度最高是2000元 。 几年没出险 ， 用交强险赔了 ， 保费的上涨最多就285元 ， 一些碰碰擦擦价格低于2000元的都可以这样操作 。 但是交强险有个缺点 ， 就是只能赔付对方的修理费用 ， 自己的车是没办法理赔的 ， 如果自己车没什么问题就可以这样操作 。
商业险保费变动规则
商业险就比较复杂了 。 保费=自主渠道系数*自主核保系数*ncd*交通违法系数（部分城市）
这个自主渠道系数和自主核保系数都是保险公司定的 ， 交通违法系数肯定是违章越少越低了 ， 只有这个ncd跟出险的次数相关 ， 简单理解可以看成出险次数对应的折扣 。 大家可以参考下这个图 。
拿广东省举个例子 。 新车买来 ， 第一年没出险 ， 保费折扣最低是0.54左右；两年没出险 ， 保费折扣最低在0.45左右；连续三年没出险 ， 最低折扣在0.38左右 。 出过事故了 ， 后面一年的保费会在0.64左右 。 按照就15万左右价位的车来算 ， 基准保费的5000左右 ， 最多可以相差1300元左右 。

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几年不出险突然出了一次险 ， 最多差1300元左右 。 如果新车买来第一年出了一次险 ， 第二年保费会比原本多个550元左右 。 那么加上交强险 ， 几年没出险 ， 突然一下出险了 ， 保费是要多出1585元左右的 。 新车出了一次险会多595元这个样子 ， 不是太多 。 几年没出险 ， 失误出了一次险 ， 那就会多很多保费了 。
什么时候出险？什么时候私了？
这么一算大家心里大概有个数了 ， 就拿15万左右的车举例子 ， 修多少钱、超过多少钱走保险划算？
首先交强险跟商业险是分开算的 ， 像一些小刮小蹭 ， 2000元以内能搞定的 ， 走交强险还是比较划算的 ， 顶多来年保费涨个200多块钱 。 而很多人看着是你的责任 ， 私了要的钱可不止200多块钱 。 2000能打住的话还是很划算的 ， 但是前提是自己的车不修或者没什么问题 ， 如果自己车要个几千去修 ， 还是要走商业险的 。

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至于商业险 ， 不同地区的保险费率有差别 ， 这里就给一个参考 。 15万元的家用车 ， 3年没出险 ， 修的钱超过1500元左右了 ， 那就走保险 ， 低了还不如私了来的划算 。 而且这个出了险 ， 影响的除了这一年 ， 还有下一年的保费 ， 折扣也没连续3年没出险来得划算 ， 实际稍比1500元多点的 ， 都建议私了 。 如果是刚买不久的新车 ， 超过600元了 ， 那就走保险 。 4S店会比较贵 ， 一般的大点的修理厂 ， 这钱够10几万的车做两个面的喷漆了 。
7种情况坚决不能私了
01
和手续不全车辆发生事故
机动车牌照、车辆检验合格标志、车辆保险标志 ， 与缺乏这三种任何一种或以上的车辆发生事故不能私了 。
02
当事司机酒驾或药驾
事故当事司机有饮酒、服用药品（国家管制精神药品或者麻醉药品）和吸毒驾驶行为的不能私了 。
03
双方对事故原因和责任归属有争议
对交通事故造成的事实或者形成原因有异议的、对责任划分有争议的 ， 不能私了 。
04
损坏了公共设施的事故
事故造成了公共设施和建筑物的破坏 ， 不能只顾私事 ， 忘了公事 。
05
单方发生交通事故
通俗地说 ， 单方交通事故是指不涉及第三方人员伤（亡）或财物损失的交通事故 ， 即碰撞外界物体 ， 自身车辆损坏 ， 但外界物体无损坏或者无需赔偿 。
06
无证驾驶或司机不能出示驾驶证
驾驶证过期、失效或者没有驾驶证开车上路 ， 这肯定不能私了 ， 需要交警判定具体是无证驾驶还是忘带驾驶证 。
07
事故造成了人员伤亡
造成人员伤亡的事故比较复杂 ， 当事车主很难判断具体责任情况 。 首先需要做的是报警及时对伤者急救 。


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