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『中经财富』计提损失上升，零售银行转型之惑：规模扩张( 二 )


保持战略定力 ， 也意味着零售业务转型是场“持久战” 。
上述股份行零售金融部管理人士也表示：“起步的零售银行不赚钱是可以理解的 ， 这也是很久以来银行为什么喜欢做对公业务 ， 有时拿下一个大客户 ， 一年的业绩都有保障 ， 为什么要花时间、精力和成本做零售？现在面对各种内外部条件的变化 ， 银行零售转型发展 ， 先扩量再提质是过程 ， 但最终还是要提高ROE（净资产收益率） 。 ”
现阶段 ， 如何进一步拉动零售增长 ， 仍是多数银行思考的问题 。 银行不同条线之间的配合以及资源整合能力也起到很大的推动作用 。 上述股份行零售金融部管理人士在谈到银行内部配合时表示：“对公条线的支持对零售业务影响很大 ， 我们觉得目前这部分力度还不够 ， 我们现存的几十万对公账户中 ， 真正可以派生零售业务（比如工资代发）的只有一万多 。 ”
此外 ， 同样是发展零售业务 ， 不同类型银行之间面临的问题也不尽相同 。
华北某城商行信贷部管理人士告诉采访人员 ， 零售业务在保持客户黏性、带动非息收入和利润增长方面还是很可观的 ， 不过对于小银行来讲 ， 零售业务也面临一定的挤出效应 。 “同样的业务 ， 大行可以做到更低的利率 ， 比如个贷 ， 偶尔有客户来到我行做按揭或消费贷 ， 我们自己也感到不解 ， 因为利率真没什么优势 。 但这时 ， 银行更需要注意客户的风险识别和把控 。 ”
董希淼用“就像中药调理”来比喻零售银行的发展 。 其认为：“中小银行人才培养、科技基础都有一些差距 ， 加强合作是非常重要的方向 。 秉持‘开放银行’的理念 ， 开展跨界合作 ， 融入金融生态 ， 提供更多更好的产品和服务 ， 如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作 ， 加强与其他金融机构合作 ， 融入金融与非金融场景 ， 快速拓展客户群 ， 提升客户体验 。 且在这个过程中 ， 把打鱼的本事学过来 。 ”
一般银行零售业务包括个人存贷、财富管理、消费金融、信用卡、房贷等多个方面 。 未来零售银行发展的关键是什么？
孔祥给出的答案是：依靠禀赋 ， 找准定位 。 “长期看 ， 如果银行侧重做按揭业务 ， 想获得居民存款 ， 那么就要提升其账户归集能力 。 如果侧重做高风险、高收益的消费贷业务 ， 就需要提升风险识别和管理能力 。 在定位上 ， 比如工行、建行等国有大行侧重客群的广泛覆盖；招商银行侧重于中产客户尤其是大城市客群、年轻群体等的获取；平安银行则侧重更长尾的客户 ， 做消费贷 ， 消费信用更下沉 。 因此 ， 顶层设计十分重要 ， 先制定战略 ， 然后思考如何去执行 ， 一步步落实战略 。 ”


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