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『中国银行保险报网』税优推动健康险“姓保”( 二 )


税优健康险的特征分析
政府部门高度重视健康险税优 ， 对其进行全面规划设计 。
1.在经营主体上 ， 对开展业务保险公司提出高标准
除专业健康保险公司外 ， 其他人身保险公司应设立健康保险事业部 。 保险公司偿付能力充足率不低于150% ， 要具备相对独立的健康保险信息管理系统 ， 并与商业健康保险信息平台对接 。
2.在产品设计上 ， 要求开发满足相关条件专属条款
保险公司根据健康险税优三款示范条款开发专属产品 ， 其中示范条款A适用于对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的医疗费用有报销意愿的人群；示范条款B适用于对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群；示范条款C适用于未参加公费医疗或基本医疗保险 ， 对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群 。
作为一款政策性较强的商业健康保险 ， 有诸多“亮点” ， 以“爆款”产品专门打造：
一是采取“医疗险+个人万能账户” 。 产品采取具有保障功能并设立有最低保证收益账户的万能险方式 。
二是可带病投保 ， 保证续保 。 国家给予个人购买商业保险税收优惠政策 ， 同时规定保险公司不得因为投保人既往病史而拒保 ， 且保证续保 。 “保证续保”的提出 ， 是健康险税优政策带来的重大产品创新 。
【『中国银行保险报网』税优推动健康险“姓保”】三是保障全面 ， 突破医保目录 。 无既往症人群保险金额不得低于20万元人民币 ， 终身累计赔偿限额不得低于80万元（既往症人群每年不低于4万元,累计不低于15万元） 。 责任包括住院医疗费用保险金、住院前七天后三十天的门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病门诊治疗费用保险金 。
其中 ， 特定门诊治疗费用保险金是指接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化门诊治疗的 ， 符合保险合同保障范围的特定门诊治疗费用 ， 在扣除基本医保和其他途径已经补偿或给付的部分后的保障 。 未罹患既往症的被保险人年保险金额2万元 ， 罹患既往症5,000元 。
慢性病门诊治疗费用保险金是指高血压病、糖尿病、冠心病符合本合同保障范围的门诊治疗费用 ， 在扣除基本医保和其他途径已经补偿或给付的部分后的保障 。 未罹患既往症的被保险人年保险金额3,000元 ， 罹患既往症1,000元 ， 其中B款产品没有慢性病门诊责任 。
健康险税优产品不得设置免赔额 ， 医保目录内个人自付费用按100%报销 ， 医保目录外费用（各保险公司可设定医保目录外范围 ， 采取正面清单 ， 或负面清单）不低于80%报销 ， 实际赔付金额不低于合同约定范围内被保险人医疗费用的90% 。
四是需差额返还 ， 保本微利 。 健康险税优产品遵循保障为主、合理定价、保本微利的原则 ， 要求年度简单赔付率低于80%部分需返还所有被保险人的个人账户 。
与“网红”百万医疗险比较 ， 健康险税优产品的优势是可带病投保、零免赔、保证续保、差额返还等责任 ， 不足是保额不高 。 （见表1）

『中国银行保险报网』税优推动健康险“姓保”
本文插图

3.平台设计上 ， 开发全行业统一的信息管理平台
监管部门委托中国保险信息技术管理有限责任公司组织开发全行业统一的商业健康保险信息平台 ， 该平台可以支持健康险税优的客户验证、保单转移、客户信息查询和交易核对等功能 。 支持税务部门对保单的真实性进行检验 ， 可以为投保人提供保单信息及账户信息查询服务等 。 客户可通过平台转换保险公司 ， 新承保的保险公司不设置犹豫期 ， 但允许对该保单进行核保 。
税优健康险发展四阶段
□冯鹏程
税优健康险经过4年的开展 ， 需要进一步完善政策、扩大产品范围和发挥更大价值 。


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