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「艾乐老师」逾期就要上报征信，征信到底有多重要？


每一个信用卡逾期的伙伴 ， 在接到催收电话时都会听到这样一句：逾期信息将报送中国人民银行金融信用信息基础数据库 。
简单的说 ， 就是逾期了会上传征信 ， 产生信用污点 ， 以后会影响到银行申请房贷车贷 ， 办理信用卡 ， 还有申请网贷等金融相关业务 。
那么征信究竟是什么呢？
征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息 ， 并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务 ， 帮助客户判断、控制信用风险 ， 进行信用管理的活动 。
从金融方面来讲 ， 信用本质是一种债权债务关系 ， 即授信者(债权人)相信受信者(债务人)具有偿还能力 ， 而同意受信者所作的未来偿还的承诺 。

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征信的四大作用 ， 分别为：
减轻逆向选择 。 就是贷款机构利用征信能够有效甄别借款者信用风险的大小 ， 避免被不良借款者采用各种手段骗取信任 。
减轻对申请借款者的掠夺 。 通过征信活动 ， 促使信息在银行之间传递 ， 减轻了银行从关系客户中所榨取的信息租金 。
产生违约披露的纪律约束 。 银行共享借款者的违约信息 ， 对借款者而言 ， 会产生一种纪律约束 ， 一旦有违约行为 ， 其他银行在对其放贷时会考虑到信用风险溢价 ， 执行更高的利率 ， 甚至拒绝贷款 。
避免过度借贷 。 借款者会同时向好几个放贷款机构申请信贷 ， 并且经常能从多个放贷机构那里获得贷款 。 征信活动会让不同的放款机构了解到借款人负债情况 ， 评估风险 ， 决定是否给与放贷额度 。

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信用卡逾期多长时间会上传征信？
每个银行容差时间是不一样的 ， 有的银行是最后还款日逾期一天就会上征信 ， 比如工行 ， 有的银行是有三天的容差时间 ， 比如招商 。
也有银行会有逾期容差金额 ， 也就是说当期账单未足额还清 ， 并不等于马上逾期 ， 一般容差金额在10元以内 ， 不会上报逾期 ， 具体每个银行规定不同 。 但工行是没有容差的 ， 最牛宇宙行 。
网贷也会上征信？
网贷并不是所有都接入了央行征信 ， 更多的是“百行征信” ， 一个市场化的征信机构 ， 主要针对网贷和小贷公司开展业务 。 如果在百行征信有不良记录 ， 也就是网贷大数据黑了 ， 正规的网贷就不会放款了 。
现在也有很多对接央行征信的网贷 ， 比如人人贷 ， 哪怕有阴阳合同砍头息 ， 竟然也对接央行征信了 。
而对于上征信的网贷 ， 逾期上报时间也并不相同 。 通常会有一个宽限期 ， 这个宽限期主要作用是 ， 催收和借款人谈判：如果今天不还清账单 ， 明天就会上传征信 。

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对于信用卡网贷逾期 ， 记录上传征信 ， 会给负债人造成什么影响呢？
要分两个阶段来说 。 征信花了和征信黑了 。
所谓的“征信花了” ， 有以下几个特点：
未销户信用卡 ， 未结清贷款过多；待还款的当前负债额度过大；征信被金融机构查询太多；有不良信用记录 ， 也就是有逾期记录 ， 但逾期并不很多 ， 逾期没有超过90天的 ， 累计逾期次数没有超过6次 。 征信花了的直接结果就是很有可能申请信用卡、贷款被秒拒 。 买房、车贷款审批会很严格 ， 甚至可能提高利率或者根本无法批准 。
“征信黑了”是说 ， 如果征信报告里有“连三累六” ， 就是连续三个月或者累计六个月的逾期记录 ， 信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录 ， 就是被列入征信黑名单 ， 无法再申请贷款办理信用卡 ， 也就是没有什么机会和银行等金融机构打交道了 。


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