『车险』附加费用率从35%降至30% 打中车险现存问题之“七寸”
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证券时报采访人员 邓雄鹰
五年三轮改革后 ， 商业车险改革步入“攻坚时期” 。 近日 ， 银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》 ， 向行业相关方征求意见 。 这一意见稿被业内人士认为是车险综合改革的前奏 。
商业车险改革是车险综合改革的重要部分 ， 全称商业车险条款费率管理制度改革 ， 业内又称“商车费改” 。 商业车险改革自2015年6月启动 ， 五年间共实施了三次改革 。 目前 ， 全国实行六套差异化的定价 ， 其中广西、陕西、青海等三地全面放开了商业车险费率限制 。
随着商业车险改革进入“深水区” ， 车险核心问题也日益突出 。 一是 “拼规模抢市场”的旧格局仍未完全破除 ， 差异化定价在实际执行中被打了折扣；二是行业赔付率下降 ， 同时“有保费无客户”的行业难题未解 ， 费用战乱象屡禁不止 ， 车险承保逼近盈亏红线 。
不过 ， 这些问题看起来是痼疾难解 ， 实际上行业发展基础与五年前已经大为不同：一是通过前三次渐进式改革 ， 商业车险从ABC条款三选一的旧模式转向适度差异化定价 ， 保险公司的车险定价能力和精细化管理能力较以前大为提升；二是经过“挤水分”和“调结构” ， 车均保费和赔付率下降 ， 这为进一步改革奠定了基础；三是通过五年的市场培育 ， 保险公司普遍认识到通过手续费抢市场的旧模式已难以为继 ， 纷纷推动创新服务和加大非车险业务比例 。
棋至中盘 ， 监管延续“渐进式+严监管”方式推进商业车险改革的态度非常明确 ， 同时改革举措目标清晰 ， 更具操作性 。 此次意见稿提出拟将附加费用率比例从35%降至30% ， 此举被业界认为打到了车险现存问题的“七寸” 。 在其他条件不变的情况下 ， 费用率下降将带来赔付率上升 ， 进而减少保险公司支付高额手续费的经济动力 ， 倒逼手续费支出下降 ， 进一步缓解车险手续费竞争乱象 。
又如 ， 此次意见稿在文字表述上没有对自主定价系数设定区间范围 ， 但意见稿附表《精算报告费率方案附表》的“自主定价系数”一栏标注了0.7-1.3的取值数值 。 这意味着自主定价系数可能并不会立刻一放到底 ， 而是会仍然存在一段时间 。
在商业车险改革进入“深水区”和攻坚时期 ， 渐进式方式既有利于推动车险市场化改革深入 ， 也有利于守住不发生系统性风险的底线 。 可以预见 ， 商业车险全面市场化的趋势不会改变 ， 行业最终将迎来洗牌的那一天 。
因此 ， 这段时期也将是保险公司提升竞争力的黄金时期 。 保险公司需要抓紧时间练内功 ， 提升风险甄别能力和精算能力 ， 更加准确识别和获取优质客户来降低成本和赔付率 ， 把成本和赔付端节约的资源更多地投入到创新和服务中去 ， 形成自身核心竞争力 ， 才能在商业车险市场化改革的大潮中站稳脚跟 。
（责任编辑：李显杰 ）
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