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精选热点资讯@商业保险到底该不该买？怎么买划算？财富达人帮你算了一笔账

很多人都遇到过一个问题-----商业保险该不该买 。
精选热点资讯@商业保险到底该不该买？怎么买划算？财富达人帮你算了一笔账
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这么多年了 ， 保险咨询顾问和各种宣传媒体常用的说辞是：给未来买个保障 ， 给家人买个安心 。 保险是规避风险的最好办法 ， 广告词我都背得出来 ， 如果这5件事有一件您无法确定 ， 还是买份保险吧：
⊙你能否保证在退休前不会生大病？
⊙你能否保证在退休前绝对不发生意外？
⊙你能否毫不犹豫拿出50万医疗费并且不影响生活？
⊙如果你没50万 ， 能否保证有朋友借给你并且不用还？
⊙你能否保证 ， 面对大病和意外 ， 不得已离开时 ， 有亲友像你一样照顾你的家人？
是不是感觉很有道理？迫不及待想买一份了 。
这里先说结论吧：
作为一个普通人 ， 除了重疾 ， 意外和家庭财产保险 ， 其他都没有买的必要 。
因为本质上 ， 无论说得再天花乱坠 ， 不管是储蓄型还是消费型 ， 除了上面三种以外 ， 都是智商税 。
为啥呢？保险这个东西 ， 本质上是你和保险公司的对赌 ， 保险公司的盈利主要来自于除去运营成本以外和你对赌的成败 。
对赌的结果决定了保险公司的盈利水平 。
虽然保险品种繁多 ， 眼花缭乱 ， 但是整体上 ， 保险一般分两种 ， 一种是财产险 ， 一种是人身险 。
顾名思义 ， 前者是保财产的 ， 类似平安财产保险 ， 大地财险 。
后者是保人身的 ， 健康 ， 人寿 ， 意外都属于人身险 ， 类似中国人寿 ， 人保健康都是后者 。
其中健康里面包含了防癌 ， 重疾 ， 住院 。 人寿里面包含了人寿 ， 养老 。
意外里面包含了意外身故和疾病身故 ， 由此衍生的保险是人身意外 ， 交通意外和意外健康 。
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为啥多数保险一定是亏钱的呢？
简单点说 ， 如果我们国家综合通胀率在一年8% ， 有人卖给你一个20年期的保险到期返还50万 ， 折算到现在这个钱是多少呢？50/1.08^20,大概价值10.7万 。
这个综合通胀率是估算 ， 你也可以代入你认为的通胀率计算一下 。
假如还不明白 ， 那我们换个说法 。
如果你45岁买了一个保险 ， 期限是二十年 ， 每个月交2000 ， 到65岁可以领到85岁 ， 每个月可以领6000 。
那么用8%的通胀率折算购买力到现在就是1287 。 也就是说 ， 你每个月交2000 ， 到时候领的钱购买力还不到现在的1300 。
中间700块哪儿去了呢？
通胀和保险公司的运营成本吃掉了 。
当然 ， 实际收益可能比这个稍微高一点 ， 因为现在买保险可以免一部分个税 。
看出来了么 ， 这是个负和游戏 。
在这里游戏里 ， 实际是你和保险公司在对赌 ， 保险公司给你的回报实际上是扣除了通胀和运营成本以后 ， 把现在的现金价值折算到未来的一个数字
在你的人生之中 ， 尽量要避免的就是这种负和游戏 ， 因为开始就输了 。
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还没明白？那接着往下看——
期货为啥难做 ， 赚钱的只有1% ， 其他99%都是亏货 ， 最后都死了 。
就是因为期货是多空双方对赌的一个负和游戏 。
假如多空双方各投入50块 ， 总资金100 。 交易摩擦成本 ， 也就是手续费每次2块的话 ， 总资金池每次交易就减少2块 ， 多方赚的钱就是空方输的钱 ， 但是总资金池的存量不断在减少 。
这个道理和你去澳门赌博打百家乐其实道理是一样的 。
资金池是一定的 ， 赌场赢你是因为每次押注的抽水 ， 只要大数定律下来玩的个体够多 ， 赌场就是稳赚不赔 。 拉长看 ， 摩擦成本一定会吃光总的资金池 。
保险的运营和佣金费用就是这个摩擦成本 ， 还不算每年的通胀损失 。
知乎的保险行业精算大V李元霸写过一篇关于保险的 ， 有个一年期寿险的计算公式 。
以法定《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》男性死亡率为例：
（死亡率指生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率）
30岁男性为千分之0.881
40岁男性为千分之1.715
60岁男性为千分之9.313
80岁男性为千分之76.187
用一个简化的一年期定期寿险定价说明 ， 假设除了死亡成本外 ， 还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求 。
30岁时候你如果要买一年期10万元保额 ， 只需要0.881*100000/1000*（1+20%）=106元
40岁的时候就需要1.715*100000/1000*（1+20%）=206元
60岁的时候就需要9.313*100000/1000*（1+20%）=1118元
80岁的时候就需要76.187*100000/1000*（1+20%）=9142元
看明白了么 ， 一年期的死亡概率*保额/(1+20%) ， 这个20%的额外成本就是摩擦成本 ， 如果这个保险是多年期 ， 还要考虑通胀和其他问题 。
【精选热点资讯@商业保险到底该不该买？怎么买划算？财富达人帮你算了一笔账】在一个负和游戏里 ， 你想要获胜的难度无比的大 。


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