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[数字货币]央行数字货币DCEP内测，第三方支付将迎来巨变？


央行数字货币DCEP的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化 ， 新的商业机会也将伴随而来 。
[数字货币]央行数字货币DCEP内测，第三方支付将迎来巨变？
本文插图

近日 ， 几张农行内测截图引起了区块链领域的广泛关注 。
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据内测截图来看 ， 该测试 App 的短信验证码和 http 访问抓包等都表明和农行有直接关系 。
App中的四大金刚快捷方式包含功能为：扫码支付、汇款、收付款和碰一碰 ， 其他功能包括：DC兑换（人民币与数字货币的兑换）、钱包管理、钱包查询和钱包挂靠（关联账户）功能等 。
那么 ， 央行数字货币DCEP的发行 ， 是否会给现有支付宝、微信支付等第三方支付行业现状带来改变呢？下文浅谈我的观点 。
01 DCEP是什么？ DCEP ， 就是中国央行即将发行的主权数字货币 。 DCEP的英文全称是“Digital Currency Electronic Payment” ， 中文的意思为“数字货币电子支付” ， 是由央行支付结算司副司长 ， 数字货币研究所所长穆长春提出 。
从性质上来看 ， DCEP定位和人民币一样 ， 只是用数字货币的形式 。
谈央行数字货币的时候我们还会听到 CBDC 这样的词 ， 这里大家要区分一下 ， CBDC是国际货币基金组织IMF对全球所有央行数字货币（不限国家）的统称 ， 英文是“Central Bank Digital Currency”, 而 DCEP 则是中国央行数字货币的特有名称 。
值得一提的是 ， 2014 年央行已经开始提出数字货币的研究 ， 2017年 ， 成立了央行数字货币研究所 ， 直到2019年10月28日 ， 中国央行数字货币 DCEP 正式提出 。
在中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上 ， 中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上表示：“目前我国央行推出的数字货币DCEP ， 是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系 。 ”
02 DCEP有什么特征？ DCEP的特征主要体现在两大方面 ， 一个是金融上的特征 ， 一个是技术上的特征 。
2.1 金融特征央行对DCEP的定位是替代M0 ， 也就是对现金的替代 。
为什么如此定位 ， 央行解释是 ， 基于商业银行账户的M1和M2已实现电子化或数字化 ， 没有必要用数字货币再次数字化 。
如果把 M0 也数字化后 ， 那么央妈对资金的监管就比较完整了 。
与此同时 ， 目前非现金支付工具如传统的银行卡和互联网第三方平台支付等 ， 都是基于账户紧耦合模式 ， 特别是对于支付宝、微信支付等第三方平台来说 ， 无法跨平台转账 ， 也无法满足用户对离线、匿名等支付服务 ， 不能完全取代现钞M0 。
对央行来说 ， 现钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高 ， 流通体系层级多 ， 且携带不便、易被伪造、交易不可控 ， 存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险 ， 所以 ， 有必要实现数字化 ， 代替M0 。
以上到了几个名词 ， 稍微解释下：
货币（M0）=流通中的现金 ， 即流通于银行体系之外的现金 。 狭义货币（M1）=（M0）+单位活期存款；
广义货币（M2）=M1+准货币（单位定期存款+居民储蓄存款+其他存款+证券公司客户保证金+住房公积金中心存款+非存款类金融机构在存款类金融机构的存款）
另外 ， 区别于比特币等由加密平台自由发行的加密货币 ， DCEP由中央银行担保发行并结算 ， 具备国家信用背书 ， 发行基础稳定 。
这同时意味着DCEP与现有人民币纸币属性功能完全相同 ， 具备法偿性 ， 以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务 ， 任何单位和个人不得拒收DCEP 。
2.2 技术特征 DCEP虽然基于现有区块链技术 ， 但却很难完全采用区块链技术 ， 因为现有的区块链技术还无法满足DCEP对高并发的需求 。


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