神奇“众筹还款”：花400元可还400万，揭秘庞氏戏法
特别鸣谢镭射财经对本文的素材贡献 。来源 | 新流财经作者 | 古月龙天轻松筹和水滴筹的员工大打出手 ， 铺天盖地的新闻一时间闹得沸沸扬扬 ， 互联网众筹的热度再次上升 。而众筹的生意 ， 不仅在保险和医疗领域如火如荼 ， 最近 ， 贷款行业“众筹还款”的平台也应运而生 。一款名为“有钱还”（也有叫趣还）的众筹还款APP ， 号称“花400元 ， 还400万” 。
图片来自：网络截图从产品简介上来看 ， “有钱还”是一款负债清零工具 ， 所针对的都是贷款负债人群 ， 通过互联网众筹的概念 ， 让众多负债者一起共同还债上岸 。这听上去有点魔幻 ， 一群负债人居然还能互助还债上岸？013个人 ， 400块入局 ， 众筹还款能玩出新花样吗？怎么才能花400元 ， 还上400万呢？资料显示 ， “有钱还”的第一个业务板块就是众筹还款或智能还款 。用户在初期需投入400元 ， 至少拉另外三个负债人一起众筹还款 。首先 ， 一位负债者添加计划发起众筹 ， 其中的债务包括房贷、车贷、信用卡、或是其他网贷等 ， 系统会自动生成还款计划 ， 并显示共有多少个还款阶段（最多总共有九个阶段） 。
图片来自：网络截图以上图为例 ， 15000元的信用卡债 ， 系统自动生成共四阶段的还款计划 ， 每阶段所筹集的资金和进度都有显示 。重点是 ， 发起计划之前 ， 用户需要支付的费用是400元 ， 里面又分为两个200元 ， 第一个200元是支付给你的推荐人（即你的上家） ， 第二个200元是支付给你还款计划阶段数对应的最上层那个人 。换句话说 ， 你如果共有四个阶段 ， 第一个200元支付给发展你直属上线D君 ， D是由A-B-C发展来的 ， 第二个200元支付给向上数第四个A君 。 如果共有九个阶段 ， 第二个200元就支付给你这条线往上数第九层那个人 。请看说明书：
图片来自：网络截图（第八阶段原图展示有错误）
图片来自：网络截图第二个重点是 ， 当你发起众筹并且推荐（或者说“发展”）了另外三个负债人作为自己的下线 ， 他们全都发起了自己的众筹 ， 那么你将会收到他们支付给你的共计600元的还款众筹 ， 这个时候 ， 你也就变成了第一级 。如果你的下线分别都推荐了另外三个负债人加入众筹 ， 那么系统将给你分配对应的9人*200元共计1800元的第二阶段众筹还款 ， 但为此你需要再支付200元给你的上二层 ， 以获得这1800元 。以此类推 ， 在最高第九层获得的众筹还款总额为393.66万元 ， 如果要获得这笔钱 ， 你再最后支付400元即可 。 那么总共九个阶段你一共筹集的还款金总额是590.28万元 ， 这就是所谓的上岸众筹款 。跟“传销”组织的逻辑出奇地相似 。从逻辑上看 ， 如果一个负债者能够搭建起上述这样的九层金字塔结构——“1*3*9*27*81*243*729*2187*6561*19683” ， 那么这位负债者确实能够喜提590.28万元还债上岸 。不过 ， 这也是一个可怕的“人口吞噬机器” ， 只有不断地往里面拉人 ， 填满金字塔的每一层 ， 并且每层用户都能够花200元晋升下一级还款计划 ， 这一模型和上述逻辑才能成立 。这意味着这中间哪怕少了一个环节 ， 例如没有拉到足够的人 ， 没有完成某阶段的还款计划 ， 这个阶段的众筹还款金就无法提取 。最极端的情况就是 ， 你已经构建了第九层金字塔结构 ， 但在第九层的19683个借款人中只有一个人没有激活众筹计划（即缴纳400元） ， 那么你第九阶段的所有还款金额都无法提取 ， 那也意味着这部分款项就滞留在平台中 。所以 ， 真正能靠这个“上岸”的人 ， 少之又少 。当然 ， 为了调动大家的积极性 ， 平台会将用户拉到微信群里 ， 然后刷屏的内容基本就是“XXX成功了 ， XXXX上岸了 ， XXX筹到多少钱了” ， 以此刺激负债人 。不得不说 ， 这一模型的构建还是非常“精妙”的 ， 并且打着众筹互助的公益旗号 ， 赚着负债人的钱 。020费率还卡 ， 庞氏游戏银行买单不仅如此 ， “有钱还”还推出了第二个要说的业务板块——0费率还卡 ， 这个业务的噱头就是0费率还信用卡 ， 或是帮人还款赚利息 。
图片来自：网络截图简单来看 ， 可以把这个业务看成是一个P2P模式 ， 只不过是套着信用卡还款的外衣 。以产品介绍信息来看 ， 出借人A可以将自身10%的信用卡额度用于帮欠款人B还款 ， 在一个周期后（一般是30日） ， A收回出借资金并赚取20%的利息 ， 再扣减自身需要支付的信用卡息费之后 ， 还能够额外赚取部分利息收入 。 这其实就是0费率还卡的来源 。不过 ， 这个业务的核心就是上图的担保金 ， 按照上图给出的比例 ， A只有具备200元的担保金才能够向外出借1000元 。那么200元担保金从何而来呢？是A支付的真金白银吗？妙就妙在这里 ， 这200元保证金实际上是人头费！A推荐一个用户激活即可获得50保证金 ， 间接推广的用户激活也可以获得50保证金 。这也意味着 ， A要出借资金 ， 必须直接或间接推荐4个用户并且激活这一功能方可获得200元保证金 。其余4个用户如果也要出借资金赚取利息 ， 也同样必须直接过间接推荐另外4个用户并且激活这一功能 。而在A收回利息200元之后 ， 保证金将对应的扣减200元 ， 所以A要再次出借资金的话 ， 必须再拉来另外4个用户 。......理论上来说 ， 这个业务必然会形成资金池 ， 因为出借资金有固定的周期 ， 在这周期内 ， 参与者持续推广新用户 ， 这个资金池将快速增长 ， 这也是A出借资金20%利息的来源 。这个业务的设计相比众筹还款其实更简单粗暴 ， 因为众筹还卡者B不会愿意接受月息20%的资金价格 ， 所以表面上看是A借款给B来众筹还款 ， 实际上更类似于一个“庞氏戏法” ， 只要平台能够持续不断地拉来人头 ， 资金链就不会断 。但毫无疑问 ， 它总有一天会断 。 如果断了 ， 大概率是银行的资金在兜底 。实际上 ， 互联网金融经历了这么多年的高速发展 ， 已经触达了相当大数量的用户群体 ， 快速发展下也带来了很多的社会问题 ， 如今已形成了规模庞大的高负债人群 ， 背负了很大的偿债压力 。所谓病急乱投医 ， 大部分负债人群寻求快速解脱的心理 ， 成了容易被不法分子和灰黑产利用的目标 ， 通过一些“新理念”“新模式”进行二次收割 ， 值得相关部门高度重视 。
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