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「嘉禾财经」变局！年化利率是否要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖

变局！年化利率必须要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖
前不久 ， 平消费金融公司正式在上海陆家嘴开业 ， 这也意味着平安集团旗下的陆金所成功转型 ， 随着网贷平台的清退和转型 ， 接下来我们可能会看到越来越多的消费金融公司开业的消息 。 消费金融可以堪称是银行信贷的补充 ， 如今消费金融越来越发展壮大 ， 不过行业内也出现过很多问题 ， 例如过度借贷、变相高利贷等 。
「嘉禾财经」变局！年化利率是否要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖
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最近 ， 消费金融行业或又要迎来一个大变局：关于持牌消费金融公司是否应该把IRR（内部收益率）口径的贷款年利率控制到24%以内的问题 ， 引起了行业广泛的讨论 。
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大家应该都知道 ， 我国法律对于民间借贷的规定有两条线 ， 一个是年利率24% ， 一个是年利率36% ， 年利率在24%以内的利息是合法利息 ， 也是受到法律保护的 ， 年利率超过36%部分的利息属于无效利息 ， 也是违法的 ， 年利率在24%-36%之间的利率属于自然债务 ， 这部分利息还了无法追回 ， 没还可以不还 。
「嘉禾财经」变局！年化利率是否要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖
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而关于这里所说的年利率 ， 在业内也是有一定分歧的 ， 按照名义年利率和IRR不同的算法 ， 同样的年利率资金的使用率是不同的 ， 前者通常每月还固定本金和利息 ， 随着本金减少利息却不变 ， 实际的资金使用率远远低于100% ， 所以折算成IRR利息几乎要高出一倍 。
【「嘉禾财经」变局！年化利率是否要降低到24%以内？消费金融再次来到风口浪尖】很显然 ， 对于借款人来说IRR算法更加实惠 。 假如消费金融公司把年化利率控制到了24%以内 ， 平台的的客户群就会和银行的客户群有高度的重合 ， 业内人士表示 ， 这意味着消费金融公司将要和银行抢客户 。 不管怎么样 ， 随着行业的越来越规范 ， 相信会有一个合理方案出台 。 你觉得消费金融贷款的年化利率应该控制在24%以内吗？


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