军计策：央行调查报告：10%的家庭所拥有的净资产超1000万( 二 )
△图2户主分组的家庭资产分布
家庭资产以实物资产为主 ， 房产是其主要构成
调查显示 ， 我国城镇居民家庭资产以实物资产为主 ， 户均253.0万元 ， 占家庭总资产的八成 。
△图3家庭实物资产构成情况
第一 ， 住房是家庭实物资产的重要构成 ， 居民家庭住房拥有率相对均衡 。
我国城镇居民家庭的实物资产中 ， 74.2%为住房资产 ， 户均住房资产187.8万元 。 居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。 和美国相比 ， 我国居民家庭住房资产比重偏高 ， 高于美国居民家庭28.5个百分点 。
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△图4中国和美国不同收入组的住房拥有率
居民的住房拥有情况相对均衡 。 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。 美国住户总体的住房拥有率为63.7% ， 低于我国32.3个百分点 。 按家庭收入从低到高排序 ， 美国收入最低20%家庭的住房拥有率仅为32.9% ， 而我国收入最低20%家庭的住房拥有率也为89.1% 。
城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3% ， 有两套住房家庭的住房资产占比为62.7% ， 有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0% 。 这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后 ， 更倾向于多元化资产配置 。
第二 ， 商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因 。
受调查家庭中 ， 15.9%的家庭拥有商铺或厂房等经营性资产 ， 这些家庭的经营性资产均值为257.5万元 ， 占其家庭总资产的33.1% 。 拥有经营性资产家庭的户均总资产为776.8万元 ， 是没有经营性资产家庭的3.4倍 。
家庭总资产越多 ， 经营性资产的拥有率越高 ， 经营性资产在家庭资产中的比重越大 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高10%的家庭中 ， 近半数的家庭拥有经营性资产 ， 这些家庭的经营性资产占家庭总资产的35.6%；而资产最低20%家庭中仅有3.5%的家庭拥有经营性资产 ， 其经营性资产占家庭总资产的比重为22.4% 。
金融资产分化明显 ， 居民家庭更偏好无风险金融资产
受调查家庭中 ， 有99.7%的家庭拥有金融资产 ， 户均金融资产64.9万元 ， 占家庭总资产的20.4% 。 与美国相比 ， 我国城镇居民家庭金融资产占总资产的比重偏低 ， 比美国低22.1的百分点 。
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△图5城镇居民家庭金融资产构成
第一 ， 金融资产的分化程度更明显 。
将家庭分别按照金融资产和实物资产从低到高进行排序 ， 金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3% ， 而实物资产最高10%家庭拥有的资产占比为47.1% 。 可见 ， 金融资产的不均衡程度更显著 。
第二 ， 居民投资偏稳健 ， 家庭无风险金融资产持有率高 。
调查显示 ， 无风险金融资产的持有率高于风险金融资产的持有率 ， 受调查家庭中无风险金融资产的持有率为99.6% ， 户均35.2万元；风险金融资产的持有率为59.6% ， 户均50.1万元 。 从调查样本整体看来 ， 户均持有无风险金融资产35.0万元 ， 占总金融资产的比达到53.9% ， 高于风险金融资产 。
第三 ， 高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强 ， 金融资产表现形式更加多元化 。
随着家庭资产的增加 ， 家庭持有风险金融产品的比率稳步提高 。 将家庭总资产排序 ， 总资产最高20%家庭的风险金融资产的持有率为87.9% ， 最低20%家庭的持有率为29.8% 。 而且 ， 总资产越多的家庭参与各类金融市场的程度越高 ， 高资产家庭在各类金融产品上的持有率均明显高于全国平均水平 。
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