多地减缓缴存！黄奇帆再谈取消公积金，老百姓不会吃亏，但前提是...( 二 )
如今 ， 需要站在整个社会的角度思考 ， 如何把这14.6万亿元（截至2018年末 ， 公积金缴存总额145899.77亿元）用得更好？如何为员工创造更大价值？如何为企业减负？如何让中国资本市场更健康发展？
解决这些问题需要以改革现行公积金制度为突破口 ， 带动年金制度体系的发展与完善 ， 通过制度安排和转化 ， 将中国特色的“公积金”转化为养老预筹资金的组成部分 ， 并入市投资 ， 从而做到让员工、企业、国家都受益 。
图1 2014-2018年住房公积金缴存金额及增长速度
文章图片
01
新加坡公积金政策是特定环境下的产物
与养老和医疗保险相打通
全世界230多个国家和地区当中 ， 只有新加坡和中国有公积金政策 ， 其他国家和地区都没有 ， 这说明公积金制度本身是个案 ， 没有普遍意义 。 这不同于全世界各个国家都在搞的养老保险和医疗保险这样的社会福利制度 。
新加坡设立的公积金政策有三个特点：
第一 ， 新加坡是个典型的城市型国家 ， 一个国家就是一座城市 ， 只有560多万人口 。 这个城市型国家有80%以上的人都住在新加坡政府建造的组屋（公屋）里面 ， 只有不到20%的人住商品房 。 所以 ， 针对超过80%的人而言 ， 他们使用公积金购买住房的需求很小 。
第二 ， 新加坡的住房公积金与养老保险、医疗保险相通 ， 包含普通账户（OA ，Ordinary Account）、特别账户（SA ，Special Account）、保健储蓄账户（MA ，Medisave Account） 。 当雇员满55岁时 ， 公积金局将为公积金会员自动创建一个退休账户（RA ，Retirement Account） 。 这四个账户只有普通账户可以用于购房 。
四个账户不同年龄段交的比例不一样 ， 最高的比例也就是37%（员工交20% ， 雇主交17%） ， 比例还是比较低的 。
而我国的“五险一金”占员工工资比例大概在55% ， 其中养老保险占28% ， 医疗保险占12% ， 公积金占12% ， 再加上生育保险、工伤保险等几个小险种一共大概是55% 。 所以我国的“五险一金”总体占比要比新加坡高18个点 。
第三 ， 新加坡的公积金、养老金、医疗金并不是分门别类独立存在的 ， 而是一个整体 ， 可以互相打通 。
如果一个公民住在公房系统里 ， 没有买房按揭贷款的需求 ， 那么买房的公积金也就用不上了 。 但是当该公民身体出问题时 ， 他的公积金账户的钱可以用来治病 。 如果这位公民的身体很好 ， 住房又不用公积金贷款 ， 那么这笔钱积累下来 ， 可以增加其养老金的总额 。
我国从新加坡学来公积金理念 ， 落实的只是单一的住房公积金 ， 结果就变成了另外一个概念 ， 收缴比例和医保系统一样高 ， 变成了刚性的12% ， 显然这是一个相当高的社会住房补贴政策 。
02
中国公积金政策设立的初衷是为了解决职工的住房困难
具有一定的时代特性
当初上海在1990年仿照新加坡实行公积金政策时 ， 中国的房地产市场还没发展起来 ， 整个中国还在实行公房分配制度 ， 当时每个家庭的人均住房面积只有七到八平方米 ， 住得非常拥挤 ， 人民的居住环境急需得到改善 。
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