"数字人民币"要来了( 二 )
▲ 图片来自：南方网这样一来 ， 也能进一步打通不同平台之间的支付壁垒 。 因为 DC/EP 能在所有线上支付平台上流通 ， 如今你想将微信零钱转账到支付宝是不可能的 ， 未来这可能都不是问题 。此外第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡 ， 很多时候用微信和支付宝付款 ， 其实就相当于先从银行账户取款 ， 再进行支付 。
而 DC/EP 是不需要绑定银行账户的 ， 和现金一样可以直接使用 。 当然 DC/EP 也要需要一个「线上钱包」来储存 ， 至于这个钱包是单独的 App， 还是整合到第三方支付平台中 ， 目前还不得而知 。尽管移动支付已经十分便利 ， 但你可能也碰到过这样的场景 ， 因为没有网络无法完成支付 ， 使用现金则不会有这样的问题 ， 而 DC/EP 作为一种数字货币 ， 却同样可以无需网络就完成支付 。据央行介绍 ，DC/EP 可以实现「双离线支付」 ， 即便付款方和收款方双方都处于离线状态 ， 一样能完成交易 。
其实离线支付的功能并不新鲜 ， 微信和支付宝都已经实现了 ， 这可以让我们在一些场景「先享后付」 。但这种离线支付一般只能让付款方离线 ， 而收款方必须在线 ， 并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验 。那 DC/EP 的「双离线支付」是怎么实现的？据参与 DC/EP 的支付宝透露 ， 在收付双方都离线的场景下 ， 就先记账 ， 等能做安全验证时再扣款 。不过「双离线支付」也面临更高的安全风险 ， 有人可能利用当中的时间差作恶 ， 比如将同一笔数字货币重复花几次 ， 在现实中这是克隆的假币 ， 而在线上世界只要复制数字货币的核心数据 ， 这就行业中所说的 「双花问题」（Double Spending） 。
为了防止「双花」 ， 第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证 ， 而「双离线支付」却无法在第一时间进行验证 ， 因此一般只用于公交等小额支付的场景 ， 以此来降低风险 。央行也表示 DC/EP 目前只用于小额、零售、高频的业务场景 ， 这也在一定程度上避免了「双花问题」造成重大损失 ， 或许未来能通过技术手段彻底解决「双离线支付」的安全问题 。
另外 ， 我们在享受移动支付的便利同时 ， 其实也将所有消费痕迹暴露在各个平台上 ， 这也是一些 app「大数据杀熟」的源头 ， 而 DC/EP 则可以像现金一样匿名交易 ， 商家、银行和第三方支付平台都不能追踪到你的消费情况 。至于 DC/EP 怎么使用 ， 从网上流传的农行账户内测截图来看 ， 除了常见的「扫码支付」、「汇款」、「收付款」 ， 还有一个叫做「碰一碰」的功能 ， 不少人猜测这是类似基于 NFC 的近场支付 。
综合目前的信息来看 ， DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别 。但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点 ， 既保证移动支付的便捷性 ， 也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付 。
虽然中国人民银行数字货币研究所强调 ， 当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容 ， 并不意味着数字人民币正式落地发行 。 目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行 ， 也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。但不可否认 ， 「数字人民币」的推出 ， 无论对于中国的货币体系 ， 还是移动支付市场 ， 都是具有里程碑式的意义 ， 因为这将加速现金电子化 ， 让我们距离所谓的「无现金社会」更近一步 。数字货币势在必行 ， 但现金仍然不可取代虽然这两年数字货币的概念很火 ， 但其实央行早就开始构想「数字人民币」了 。 早在 2014 年 ， 时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组 ， 并在 2018 年将这个数字货币正式命名为 DC/EP 。中国的移动支付普及程度已经是世界领先 ， 为什么央行还要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春在去年一次演讲中指出 ， 这是为了保护我国的货币主权和法币地位 。
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