时代周报■郑州银行困局待解：信贷乱象丛生，不良率“冠绝”A股同行( 二 )
二、连续两年四季度巨亏
年报显示 ， 2019年郑州银行实现营业收入134.87亿元 ， 同比增长20.88%；归母净利润32.85亿元 ， 同比增长7.4% 。
时代商学院注意到 ， 2019年郑州银行归母净利润尽管较2018年有所增长 ， 但远不及2017年 。 财报显示 ， 2017年郑州银行归母净利润为42.8亿元 ， 2019年较2017年下降幅度高达23.25个百分点 。
值得一提的是 ， 去年第四季度郑州银行实现营业收入38.65亿元 ， 归母净利润却为-3.05亿元 ， 这是其连续两个年度第四季度巨亏 ， 2018年第四季度郑州银行归母净利润为-3.77亿元 。
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时代商学院还研究发现 ， 2019年郑州银行营业收入增长主要靠利息净收入的规模增长驱动 ， 而体现银行综合化经营和创新能力的中间业务收入大幅缩水 。
财报显示 ， 2017—2019年 ， 郑州银行的利息净收入分别为81.06亿元、66.43亿元、89.84亿元；同期手续费及佣金净收入分别为18.65亿元、18.74亿元、16.1亿元 ， 其中2019年较2018年下降14.12% 。
可以看出 ， 近三年郑州银行的手续费及佣金净收入整体上趋于下滑态势 ， 即便是利息净收入 ， 整体增幅也不大 ， 2019年不过回升至2017年的水平左右 。
缘何郑州银行连续两年第四季度发生巨额亏损？4月22日 ， 时代商学院就此向郑州银行发函询问 ， 但未获对方回应 。
三、不良贷款率“冠绝”A股上市银行
除了四季度发生巨亏外 ， 时代商学院还发现郑州银行的不良贷款率连续2年超过2% ， 位居36家A股上市银行之首 。
2011-2019年末 ， 郑州银行的不良贷款率分别为0.44%、0.47%、0.53%、0.75%、1.10%、1.31%、1.50%、2.47%、2.37% ， 呈持续攀升态势 ， 且2018年和2019年的不良贷款率均超2% 。
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同花顺iFinD显示 ， 截至4月23日 ， 在已披露2019年年报的24家A股上市银行中 ， 郑州银行不良贷款率（2.37%）位居首位 ， 超第二名（1.83%）0.54个百分点 。 若纳入其余12家上市银行去年三季报数据 ， 在36家A股上市银行中 ， 郑州银行的不良贷款率仍为最高 。
此外 ， 郑州银行的拨备覆盖率持续下降 ， 近两年已逼近监管红线 。 2013—2019年 ， 郑州银行的拨备覆盖率分别为425.54%、301.66%、258.55%、237.38%、207.75%、154.84%、159.85% 。
时代商学院认为 ， 郑州银行的业务主要集中在河南省内 ， 业务经营易受当地经济波动影响 ， 在国内经济增速持续放缓的背境下 ， 其资产质量承压较大 ， 对其信用风险控制能力提出严峻考验 。 若郑州银行不能有效改善公司内控治理及风控能力 ， 则其未来资产质量及风险抵御能力仍不容乐观 。
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