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「枫美投资及移民」疫情之下美国人寿保险公司在做什么？

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「枫美投资及移民」疫情之下美国人寿保险公司在做什么？
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新冠病情的发生和蔓延 ， 让越来越多的人意识到了生命的脆弱和短暂 ， 大家对人寿保险的关注也越来越高 。 据GoogleTrends的统计 ， 关于“人寿保险和新冠状病毒”在网上的搜索量上升了250% 。 看来大家对于自己是否还能申请到保单这件事情非常关注 。 如果您已经购买了人寿保险 ， 恭喜您 ， 可以高枕无忧了 ， 但是如果您还没有购买人寿保险 ， 并且正在考虑购买人寿保险 ， 近期保险公司对于某些产品的保费以及核保变化需要您密切关注了 。
「枫美投资及移民」疫情之下美国人寿保险公司在做什么？
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保费和核保变化背后的原因
【经济不稳定和低利率环境的影响】
从刚开始只是收紧了一些风险较高地区和国家的核保 ， 到现在全行业方面的调整 ， 充分的体现了疫情对于人寿保险行业的影响 。 像COVID-19这种高死亡率和不确定性的“黑天鹅”事件 ， 引起了全球的金融危机 ， 美国股市动荡不已 ， 市场信心低迷 ， 整体低利率的环境 ， 使得很多保险公司的投资资产收益降低 ， 从而影响到准备金的计算 ， 进而使保险公司的利润空间缩水 。 為了維持保险公司的竞争力和经济效益 ， 保险公司纷纷采取行动 ， 比如著名的保德信公司在今年六月份之前停止销售30每年定期保險 ， 降低最高利率（cap）和收益率 ， 将保证性寿险的保费提高8-12% 。
【“居家令”隔离的影响】
除此之外 ， 为了减缓COVID-19的传播 ， 政府颁布了一系列防控措施 ， 包括“保持社交距离”,“居家令”等 。 这样就给一向具有经纪人必须和客户面对面交流传统的寿险行业 ， 无疑带来了挑战 。 为了方便客户 ， 为更多的客户提供便捷的申请条件 ， 很多保险公司也相继推出了“无需体检 ， 足不出户”的保险申请方式（每个公司的具体方式不同） 。 其实在疫情前 ， 很多保险公司就已经推出了“快速核保通道”（EZUnderwriting）,但是由于疫情的影响 ， 很多保险公司提高了可申请的保额 ， 通过各种方式来尽量让客户用其他的体检健康信息或者采用大数据的分析方法 ， 来判定客户的健康状况等 。
【保险成本的提高】
另外 ， COVID-19加大了承担的生命风险 ， 因而为了保证保险公司的财务状况良好 ， 很多保险公司都提高了保险成本（CostofInsurance） 。 此外再保险公司（Reinsurance）也提高了保险公司的分保手续费 ， 从而提高自身抵抗风险的能力以及与保险公司一同承担风险的能力 。 再加上在低利率和全球性新冠疫情的环境下 ， 保险公司需要提高储备金 ， 从而提高抵抗风险的能力 。 总体而言 ， 保险成本（CostofInsurance）的增加 ， 迫使保险公司采取一系列的举措 。 比如说 ， 纽约人寿针对“不体检”的分红型万能寿险（wholelife）的年龄限制在70岁或者以下 ， 最高保额可以申请到三百万美元 。
【会增加COVID-19相关的核保条款】
很多保险公司都增加了与COVID-19相关核保限制 。 比如环大西洋保险公司就规定 ， 过去30天内到过美国境外的区域或者未来有到美国境外的永久居民的申请将被推迟；对于接触过COVID-19或者已经测试COVID-19呈阳性的个人的核保将被推迟30天并且必须有充足的证据可以证明其已经完全康复后才会被重新考虑申请资格 。 对于经过住院治疗并且已经康复的COVID-19的个人的核保将会被推迟于其治疗并且被认为有充足的证据来证明其已经完全康复之后的6个月 。
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各大保险公司有哪些具体变化呢？
总体来说 ， 目前已有一些保险公司考虑到疫情传播的问题 ， 在此期间特别推出了免体检 ， 不见面的寿险产品 。 有的公司甚至将免体检的额度设置为500万美元 。 虽然每一家免上限额度各有不同 ， 为了减少出门感染的可能性 ， 在申请人寿保险时 ， 允许申请的客人通过视讯 ， 电话 ， 和Email来确认是本人 ， 从而达到足不出户购买人寿保险的目的 。


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