支付宝风控漏洞升级：花呗分期还支持网络赌博充值
来源 | 消金时代作者 | 莫非原始标题 | 《支付宝风控漏洞升级：花呗还现金贷不是孤例 ， 花呗分期还支持网络赌博充值》4月24日 ， 消金时代独家报道蚂蚁金服旗下场景消费贷产品花呗可直接用于还款同程旅游旗下现金贷 ， 而该业务模式涉嫌“未采取有效措施防范借款人以贷养贷” 。彼时同程金服回应消金时代称：“我司因早前和第三方支付公司对接合作 ， 对方的服务打包提供了该支付功能 。 目前 ， 同程金服正计划和支付宝方面沟通请求关闭 。 ”随后 ， 蚂蚁金服回复该问题时称：“经过我们核实 ， 同程旅游把用于旅游景区的交易账户违规挪用做为了收款账户 ， 我们目前已经严肃处理 ， 将其相关责任账户的渠道进行了关闭 。 ”两方回应均将责任推至对方 。但在上述案例中 ， 花呗收款方为同程国际旅行社有限公司（以下简称：同程国际） ， 而提钱游的放贷方一般为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司或其他金融机构等 ， 这意味着 ， 借款人的钱还入同程国际 ， 又要最终流回金融机构的话 ， 同程国际与萤火虫小贷或金融机构之间应该存在清分协议 ， 理清资金流向 。另一方面 ， 根据公开信息 ， 商户开通花呗付款功能 ， 在产生交易时花呗会收取手续费 ， 同程旅游不知情的可能性较低 。而对于花呗来说 ， 订单名字已明确写明“还款” ， 并且资金用途是风控重要因素项 ， 花呗作为互联网金融头部产品 ， 在至少长达10个月的时间内都未发现漏洞的概率也较低 。从收益来看 ， 同程金服接入花呗 ， 借款人可多一个花呗作为还款来源；对花呗来说 ， 则多了一个潜在的分期客户 。 多位业内人士向消金时代表示 ， 双方都知情的概率较大 ， 也有机构人士发表看法认为：“他们可能只是不在乎 。 ”是非对错已成罗生门 ， 但除了花呗可还款现金贷 ， 消金时代发现 ， 花呗分期功能已被部分线上赌博场所利用 ， 用户可使用花呗分期来充值赌资 。不少网络赌场均提供支付宝作为支付通道 ， 消金时代在一家名为亚游俱乐部的网站注册 ， 选择支付宝充值58元后 ， 页面即跳到支付宝收款二维码 。
某赌博网站首页在用支付宝扫码后 ， 消金时代手机页面显示订单信息为商品 ， 付款方式则被默认为花呗 ， 下文显示“正在使用当面花服务 ， 详情查看花呗频道” 。
充值时支付宝截图根据官方介绍 ， 花呗当面花是支持用户在线下能用花呗消费的服务 ， 用户能在部分未开通花呗收钱的店铺消费 。 根据支付宝官方客服对“花呗当面花服务要升级了吗”问题项的回复 ， （消金时代注：2019年）9月1日起 ， 符合当面花场景的实体店交易 ， 单笔订单在150元以内均可用花呗付款 。 不过 ， 此处“符合当面花场景的实体店”的具体规则却模糊不清 。因为花呗当面花有150元以下限定条件 ， 所以消金时代再次尝试大额支付 ， 在选择充值998元后 ， 我们发现 ， 在大额支付项下 ， 用户可以选择花呗分期付款 。 值得注意的是 ， 信用卡此时不能用于支付 。
充值时支付宝截图以上赌博网站并非个例 ， 消金时代在一家名为“金沙娱乐”的赌博网站注册后发现类似情况 ， 但金沙娱乐的充值渠道并不稳定 ， 有时候支付宝渠道图标会消失 。下图中 ， 金沙娱乐提供三种支付宝充值方式 ， 第一种、二种类似 ， 为转账给特定账户 ， 第三种“强烈推荐”的方式就是扫二维码 ， 在扫描二维码后 ， 消金时代同样发现可以使用花呗当面花和花呗分期支付 。
“金沙娱乐”选择支付渠道页面
充值时支付宝截图在消金时代多次尝试充值账户时 ， 几乎每次都会被更换一个新的收款码和收款人 ， 因此这类赌博网站并非利用官方渠道而是个人账户收款 。用户平时使用花呗消费时拥有免息期 ， 而花呗分期是直接分期的产品 ， 可以产生息费为蚂蚁金服带来收入 ， 因此 ， 近两年花呗在大力推广花呗分期 ， 其曾在2019年广招花呗分期服务商 ， 成功接入并推广花呗分期服务的服务商 ， 花呗会奖励支付业务协作费 ， 月奖励可高达20万元；为了激励用户使用花呗分期 ， 支付宝还向部分人群发放了花呗分期专享额度 。支付宝开放平台文档显示 ， 花呗分期商户的准入条件为：已签约小程序支付或在“商家中心”签约了当面付收单产品 ， 并产生一定的交易额；支持合作后的服务联动处理 ， 数据反馈和异议处理；运营稳定并具备一定的客户群 ， 具体考核将参考公司运营时长、交易额、规模、用户数来做出综合判定 。从实际体验来看 ， 花呗似乎更多将风控放在个人用户的授信上 ， 未对商户设置太多门槛 ， 上图中可看到 ， 消金时代在“金沙娱乐”支付时的收款人则显示为个人账户 ， 对方可能是以个体户身份入驻花呗分期商户 。2017年12月互金专项整治小组下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知各类机构》提到：“各类机构应当遵守‘了解你的客户’原则 ， 充分保护金融消费者权益 ， 不得以任何方式诱致借款人过度举债 ， 陷入债务陷阱 。 应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等 。 ”如果花呗对商户的审核制度较为松散或准入门槛过低 ， 那么花呗分期沦为套现工具甚至无意中成为赌场帮凶的概率会加大不少 。进入2020年 ， 支付宝继续加码推广花呗分期 ， 聚焦下沉用户 ， 但是 ， 在花呗选择迎头向前冲的时候 ， 或许已在不知不觉中埋下隐患 。
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