「国际金融报」“买车变租车”的千层套路，调查：毛豆新车网( 三 )
另外 ， 对于方圆向采访人员提到的“包牌照”、“包购置税”、“包第一年保险” ， 其他车主也表示 ， 其销售人员也是这样进行推销的 ， 但到最后发现 ， 这些实际都被算进了最后的贷款金额中 。
4低首付高利率
事实上 ， 在毛豆新车网对低首付进行广泛宣传时 ， 还忽略了另一个事实 ， 那就是高利率 。
在毛豆新车网官网或是手机APP端 ， 首付数额以及月供数额随处可见 ， 但利率却从未出现 ， 包括在采访人员询问具体利率时 ， 方圆也是含糊其辞 ， 仅称是银行根据个人征信做的方案 。 不过 ， 根据毛豆新车网公布的首付和月供 ， 消费者可以大概推算出所承担的利率成本 。
以毛豆新车网官网首页爆款车型五菱宏光S32019款1.5L手动标准型为例 ， 其厂商指导价5.98万元 ， 若分期方案为首付一成 ， 24期的总共需要还款约8.8万元 ， 年利率约26.2%；同理计算 ， 36期的年利率约21.66%；48期的年利率约为19% 。 若首付两成 ， 24期年利率约为28.4%；36期年利率约为23.23%；48期年利率约为20.24% 。
从上述年利率可以看出 ， 毛豆新车网的平均年利率虽不属于高利贷 ， 但对于毛豆新车网收入较少且缺少其他资质的客户群体来说 ， 实属不低 。
一位银行从业人员向《国际金融报》采访人员表示 ， 毛豆新车网通过这样的方式 ， 鼓励客户做低首付和长期的金融方案 ， 这对于毛豆来说 ， 贷款总额越高 ， 贷款期限越长 ， 赚的就越多 。 而对于毛豆新车网的目标人群（偏年轻、偏老龄）来说 ， 并不能一眼透过低首付和月供来直接看到背后的高利率 。
汽车分析师任万付向《国际金融报》采访人员表示 ， 毛豆的这种“套路”也是充分抓住了这部分消费者的心理 ， 一方面是低首付“占便宜”的心理 ， 另一方面这部分人群相对缺乏法律保护意识 ， 对于如何保护自己的合法权益还是一知半解 。
上述银行从业人员也认为 ， 毛豆新车网本身客户目标群体非常精准 。 “单价不高的车都需要分期以及低首付 ， 说明这类人群对车有刚需且真的缺钱 ， 有刚需说明对价格（利率）不会太敏感 ， 而低首付可以降低这类人群购买门槛” 。
对于控制“次贷”客户风险 ， 高利率就是法宝之一 ， 上述银行从业人士指出 ， 对于毛豆来说 ， 其可以利用额度小、比较分散以及利率高来覆盖稍高的不良率 ， 保证盈利水平 。 在如今很多卖车本身并不赚钱的时候 ， 很多包括4S店在内的平台利润都早已经开始往金融方面靠拢 。
5“买变租”的本质
如果毛豆新车网仅仅是通过高利率来控制风险 ， 只要在法律范围允许内 ， 或许车主们并不会群起而攻之 ， 如今他们更加在意的问题是在其不知情的情况下 ， 在毛豆平台上买车变成了租车 。
这里的“租车”其实是指融资租赁 ， 这是一种以租代购的方式 。 一位汽车融资租赁企业高管向《国际金融报》采访人员表示 ， 在中国 ， 融资租赁方式相对传统金融方式来说起步较晚 ， 一般来说 ， 融资租赁期间 ， 为方便公司管理和保障公司权益 ， 租赁物所有权登记在公司名下 ， 等融资租赁期满 ， 客户可以选择将租赁物转至自己名下 ， 这样就完成了整个融资租赁过程 ， 如果客户在中途存在逾期 ， 为保障公司利益 ， 公司可以将租赁物收回并处置来弥补损失 。
上述高管表示 ， 融资租赁让客户低门槛购车 ， 也让公司能够控制风险 ， 是双赢 。 但很多消费者对这一模式仍非常陌生 ， 很多都无法接受以租代购的模式 ， 所以在销售过程中 ， 他们也并不会跟客户主动提及融资租赁概念 。
在采访人员的调查采访中 ， 大部分车主在得知自己买车变租车后 ， 仍不清楚融资租赁的概念 ， 还认为是普通的经营性租赁；虽然最后正常还款后可以选择过户到自己名下 ， 但无形中就像买了一辆二手车 。
任万付表示 ， 正是因为这样 ， 不少融资租赁公司都选择了一些“套路” 。
而这些“套路”从法律上也难究其错 。 多位资深律师向采访人员表示 ， 毛豆新车网从广告到签订合同 ， 再到最后催收等涉及的面很广 ， 很难判定其是否真的涉嫌“消费欺诈”、“暴力催收”等 ， 从法律流程上看 ， 车主确实签订了相关的《融资租赁合同》 ， 不过对于相当复杂的合同 ， 消费者还是很难理解 。
上海市海华永泰律师事务所律师陈元熹向采访人员指出 ， 目前更多地是提醒消费者 ， 在涉及借贷时 ， 一定要仔细了解过合同后再签字 ， 在无法接受融资租赁模式时 ， 不要贸然签字 。
对于毛豆新车网“买车变租车”事件 ， 采访人员将持续跟踪报道 。 
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