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[ZAKER]老年群体好理财，中国人的钱都放在哪？中青年群体敢借钱( 二 )


有意思的是 ， 富裕家庭的负债参与率更高 ， 且更容易获得银行贷款 ， 低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高 。 按家庭总资产排序 ， 资产最高20%家庭的负债参与率最高 ， 为63.3% ， 且负债中97.1%为银行贷款 。 资产最低20%家庭的负债来源中 ， 89.4%来源于银行贷款 ， 远低于其他家庭；9.0%来自于民间借贷 ， 远高于其他家庭 。 这主要是因为低资产家庭往往收入较低 ， 或者没有稳定的收入来源 ， 从银行渠道获得贷款相对困难 ， 因而对民间借贷的依赖度相对较高 。
从学历和年龄看 ， 居民家庭负债集中于中青年和高学历家庭 。 户主年龄为26~35岁的家庭负债参与率最高 ， 家庭负债参与率与户主的学历成正比 ， 户主受教育程度越高 ， 家庭负债参与率越高 。
[ZAKER]老年群体好理财，中国人的钱都放在哪？中青年群体敢借钱
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报告称 ， 我国居民家庭偿债能力总体较强 ， 但低收入家庭、实体经营家庭和工薪阶层偿债压力相对较大 。 其中 ， 调查样本中 ， 没有经营性债务家庭的偿债收入比为16.1% ， 有经营性债务家庭的偿债收入比为30.1% ， 高于前者14个百分点 。
分职业看 ， 户主为企业一般员工和国家机关、事业单位人员的家庭月偿债收入比相对高 ， 分别为22.5%和19.9% ， 均高于平均偿债收入比 。
三类群体金融风险值得关注
将居民家庭的资产扣除负债 ， 得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 调查数据显示 ， 中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 ， 家庭净资产中位数为141.0万元 。
不过 ， 居民家庭净资产分化程度高于家庭总资产 。 净资产最低20%家庭的净资产仅占全部样本家庭净资产的2.3% ， 而最高20%家庭的净资产占64.5% 。
与美国相比 ， 中国居民家庭财富的分布相对均衡 。 美国全国最高1%的家庭所拥有的净资产占全部样本家庭净资产的38.6% ， 略高于随后9%家庭的38.5% ， 而其余90%的家庭仅占22.8% ， 不到三分之一 ， 说明美国居民家庭的财富向最富裕家庭集中的特征明显 。
报告称 ， 我国居民家庭债务风险总体可控 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。 部分低资产家庭资不抵债 ， 违约风险高 。 特别是有三类群体的金融风险值得注意：
一是中青年群体负债压力较大 ， 债务风险相对较高 。 户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭 。 中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力 ， 负债现象更为普遍 ， 债务负担相对较重 ， 偿债压力相对较大 。
二是老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多 ， 风险较大 。 调查显示 ， 户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元 ， 是总体平均水平的1.4倍 ， 远高于其他年龄段水平 。
调研发现 ， 尽管资管新规出台后理财产品不再保本 ， 部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高 ， 但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失 ， 实际投资风险与居民投资安全性预期存在较大差距 。 65岁以上的老年群体处于收入来源减少的人生阶段 ， 将大量资金投资银行理财、资管、信托等金融产品 ， 增加了投资及养老的不确定因素 。
三是刚需型房贷家庭的债务风险突出 。 受调查家庭中 ， 43.4%的家庭有住房贷款 。 有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0% ， 债务风险明显高于平均水平 。 其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出 ， 这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0% ， 均为所有群体中的最高值 。 相比之下 ， 投资型房贷家庭的债务风险要小得多 ， 其三项指标仅略高于平均水平 。
。 END 。
来源：21世纪经济报道
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